Бичил зээлийн талаар мэдэх ёстой бүх зүйл: цалингийн зээлийн талаархи гарын авлага

2024 Зохиолч: Malcolm Clapton | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 04:05

Лайфхакер яагаад хүн болгонд шахам бичил зээл олгож байгаа талаар болон дампуурахгүйн тулд яаж бага хэмжээгээр зээлэх талаар өгүүлдэг.

Бичил зээл гэж юу вэ?

Бичил зээл эсвэл бичил зээл нь бараг ижил зээл бөгөөд зөвхөн жижиг зээл юм. Тэгээд тэд үүнийг бага зэрэг авдаг. Үүнийг зөвхөн рубль хэлбэрээр гаргадаг.

Уламжлал ёсоор бичил зээлийг 30 хүртэл хоногийн хугацаатай 30 мянган рубль хүртэлх зээл гэж ойлгодог. Энэ бол цалингийн зээл буюу PDL (цалингийн зээл) юм.

Гэсэн хэдий ч ийм тогтолцоог хууль ёсоор тогтоогоогүй байна. Зөвхөн хувь хүмүүст олгосон бичил зээлийн дээд хэмжээг л зохицуулдаг: бичил санхүүгийн компаниудын хувьд 1 сая рубль, бичил зээлийн хувьд 500 мянгаас хэтрэхгүй (тэдгээрийн ялгааг доороос үзнэ үү).

Түүнээс гадна, бичил зээлийг хуулийн этгээдэд олгодог, гэхдээ 5 сая рубльээс ихгүй байна.

Тэгвэл бичил зээл энгийн зээлээс юугаараа ялгаатай вэ?

Юуны өмнө бичил зээлийн хүү нь хамаагүй өндөр бөгөөд энэ нь үүнтэй холбоотой юм. Тогтмол зээлийг банкууд, бичил зээлийг бичил санхүүгийн байгууллагууд олгодог. Эдгээр байгууллагууд өөр өөр статустай бөгөөд өөр өөр хуулиар зохицуулагддаг. Банкуудад тавигдах шаардлага илүү хатуу: үйл ажиллагаа нь тусгай зөвшөөрөлтэй.

Үүнтэй холбогдуулан банкууд хэнд зээл олгохоо сонгохдоо илүү болгоомжтой ханддаг: орлогын баталгаа, зээлийн түүхийг судлах шаардлагатай. Харин МСБ-ууд банкуудад татгалзах нь гарцаагүй байгаа хүмүүст ч гэсэн илүү дуртай байдлаар зээл олгодог.

Мөнгө хугацаандаа байгууллагад буцаж ирэхгүй байх эрсдэл өндөр боловч асар их хувиар нөхөн төлдөг. Үүнээс гадна үйлчлүүлэгч төлбөрөө хожимдуулж байгаа нь бичил санхүүгийн байгууллагуудад ч ашигтай.

Геннадий Локтев, Европын хуулийн албаны хуульч

Хэрэв мөнгөө буцааж өгөхгүй бол зээлдүүлэгчийг дуудаж, шүүх, цуглуулагчдыг заналхийлнэ. Иргэд ихэвчлэн илүү төлж, сүүлийнхийг нь буцаан өгдөг, тэр дундаа зээл олгох замаар өгдөг нь туйлын ашиггүй юм.

Үүнтэй төстэй нөхцөлтэй зээлд зориулж Төв банкнаас тогтоосон хэрэглээний зээлийн бүрэн өртгийн зах зээлийн дундаж утгыг харьцуулж үзье.

Зээл	Хэрэглээний зээлийн нийт зардлын зах зээлийн дундаж үнэ цэнэ	Бичил зээл	Хэрэглээний зээлийн нийт зардлын зах зээлийн дундаж үнэ цэнэ
Нэг жил хүртэлх хугацаатай 30 мянган рубль хүртэлх зориулалтын бус зээл	Жилд 28, 803%	181 хоногоос 365 хоногийн хугацаатай 30 мянган рубль хүртэлх барьцаагүй бичил зээл	Жилийн 144.599%
Тохиромжгүй зээл 30-аас 100 мянган рубль хүртэл жил хүртэл	Жилд 16, 469%	181 хоногоос 365 хоногийн хугацаатай 30-100 мянган рубль хүртэлх баталгаагүй бичил зээл.	150, жилийн 868%

Зээлийн нийт өртөгийг гэрээ байгуулсан өдөр зээлдэгч даатгал гэх мэт холбогдох зардлыг харгалзан түүнд хэр их мөнгө зарцуулахаас хамаарч тодорхойлно. Төв банкны мэдээлэл нь дундаж утгуудын нэгэн адил зөвхөн ойролцоо зургийг харуулдаг. Тэгсэн мөртлөө зээлийн хувьд зөрүүтэй байгаа нь ойлгомжтой.

Жишээлбэл, та банк, БСБ-аас жилд 80 мянгыг авна. Эхний тохиолдолд та 93 мянгаас бага зэрэг буцаах хэрэгтэй, хоёр дахь нь - 200 мянга. Нэмэлт танилцуулга байхгүй тул эдгээр нь бүдүүлэг тооцоолол юм, гэхдээ тэдгээр нь бас уран яруу юм.

Банкууд урт хугацаатай зээл олгох нь илүү ашигтай байдаг, учир нь тэд бага хүүтэй, шууд зээл гаргавал ашиг бараг авахгүй. МСБ-уудын хувьд бичил зээл нь өндөр хүүтэй байдаг тул ашигтай байдаг.

Бичил санхүүгийн байгууллагууд банктай холбоогүй гэсэн үг үү?

Бичил санхүүгийн байгууллагууд тусгай зөвшөөрөлгүйгээр үйл ажиллагаа явуулж болно. Тэд бага хэмжээний дүрмийн сантай байхыг зөвшөөрдөг, тэд уламжлалт хувилбарын дагуу хүн амын хадгаламж татах боломжгүй, банкуудад зөвшөөрөгдсөн санхүүгийн ихэнх гүйлгээг хийдэг.

МСБ нь бичил санхүүгийн болон бичил зээлийн компаниудад хуваагддаг. Хэрэглэгчийн хувьд нэг ялгаа нь чухал юм: эхнийх нь хэрэглэгчдэд 1 сая хүртэл, сүүлийнх нь 500 мянган рубль хүртэл өгөх боломжтой.

Гэхдээ үйлчлүүлэгчийн хувьд бусад ач холбогдол багатай ялгаанууд байдаг. Жишээлбэл, бичил санхүүгийн компанийн дүрмийн сангийн хэмжээ дор хаяж 70 сая байх ёстой бөгөөд энэ нь үүсгэн байгуулагч биш хүмүүсээс хөрөнгө оруулалт хэлбэрээр мөнгө татах боломжтой боловч 1.5 саяас багагүй байна.

Бүх бичил санхүү, бичил зээлийн компаниудыг Төвбанкны бүртгэлд оруулсан болно. Мөн хуулийн хэм хэмжээнд нийцэж байгаа эсэхэд хяналт тавьдаг.

Бичил зээл ийм таагүй нөхцөл байгаа юм бол яагаад авч байгаа юм бэ?

Тэдгээрийг авах нь ердийн банкны зээлээс хамаагүй хялбар юм. Энэ нь цалингийн гэрчилгээ, зохих зээлийн түүх шаарддаггүй.

Банк зээл авах хүсэлтийг хэсэг хугацаанд хэлэлцэж, батлах эсвэл татгалзах шийдвэр гаргадаг. МСБ-д дүрмээр бол зээлийг төлбөрийн чадварыг шалгахгүйгээр баталдаг бөгөөд тэр даруйдаа паспорт, зээл авах хүсэлтэй байхад л хангалттай.

Геннадий Локтев

Ер нь бичил зээлийн санаа тийм ч муу биш. Энэ бол яаралтай мөнгө хэрэгтэй байгаа, мөнгөө хурдан буцааж өгөхөд бэлэн байгаа хүмүүст гарах гарц юм. Жишээлбэл, танд үнэтэй эм хэрэгтэй, таны цалин хоёр хоногийн дараа л байна. Та бичил зээл аваад маргааш нь буцааж өгнө - өндөр хүүтэй байсан ч илүү төлөлт нь дунд зэрэг болно.

Бичил зээл бол зүгээр л нэг хэрэгсэл, үр дагавар нь түүнийг хэрхэн ашиглахаас хамаарна.

Бичил зээлийг зориулалтын бусаар ашигласнаар асуудал эхэлдэг. Нийтлэг нөхцөл байдал нь:

1. Тухайн хүн ипотекийн зээлд төлөх зүйлгүй, энэ мөнгийг банкинд авахын тулд бичил зээл авдаг. Үүний үр дүнд тэрээр орон сууцны болон бичил зээлийг хоёуланг нь төлөх шаардлагатай болно. Мөн тэр хоёр хандивын хөрөнгөтэй байх магадлал эрс багассан. Ирэх сард хоёр төлбөрийн мөнгө түүнд хүрэлцэхгүй. Орон сууцаа алдахгүйн тулд мөнгөө байршуулах уу, эсвэл БСБ-д аваачих уу гэдгээ сонгох болно. Тэр ямар ч шийдвэр гаргасан бай нөхцөл байдал аль хэдийн хяналтаас гарч, өр шир унах эрсдэлтэй.
2. Хүн ажилгүй болсон тул "насан туршдаа" бичил зээл авдаг - тэр өлсөж болохгүй. Стратеги нь бүтэлгүйтсэн: өрийг барагдуулах зүйл байхгүй, учир нь орлого олдохгүй, цагийн ажил хийх мөнгөөр хоол хүнс худалдаж авах нь илүү логик юм.
3. Хүнд их хэмжээний мөнгө хэрэгтэй ч банкууд татгалздаг. Тэр зээл нь түүнд ямар үнэтэй байхаас үл хамааран бичил санхүүгийн байгууллагаас зээл авдаг.

Үүний үр дүнд бичил зээлийн өр нэмэгдэж, эхэндээ хэцүү, дараа нь боломжгүй болж байна. Одоо оросууд бичил санхүүгийн байгууллагуудад бараг 40 тэрбум рублийн өртэй. Ийм нөхцөл байдлын нэг гол шалтгаан нь хүн амын санхүүгийн мэдлэг багатай байдаг.

Тэгээд яах вэ, хүмүүс өөрсдөө буруутай, БСБ-ууд үүнд ямар ч хамаагүй гэж үү?

Бичил санхүүгийн байгууллагууд хүмүүст санхүүгийн буруу шийдвэр гаргахад "тусалдаг". Зар сурталчилгаа нь ихэвчлэн төөрөгдүүлж, боломжит худалдан авагчид буруу дүгнэлт гаргадаг.

Тухайлбал, 0.5 хувийн хүүтэй зээл олгодог гэж томоор бичдэг. Эдгээр хувь нь жилд биш, өдөр бүр хуримтлагддаг гэдгийг аль хэдийн жижиг хэвлэмэл хэлбэрээр мэдээлсэн - нэг талаас зар сурталчилгааны тухай хуулийг дагаж мөрдсөн боловч нөгөө талаас цөөн хэдэн хүн зар сурталчилгааг томруулж судлах болно. шил.

Мөн өртэй тохиолдолд МСБ нь зээлийн бүтцийг өөрчлөх эсвэл төлбөрөө хойшлуулах боломжийг олгодог банкуудаас ялгаатай нь үйлчлүүлэгчидтэй хагас уулзахад бэлэн биш байна.

БСБ-ын зорилго бол бага хэмжээгээр өгч, зохистой ашиг олох явдал юм. Тиймээс саатал, нэмэлт сонирхол "дусалж" байгаа үед энэ нь түүнд ашигтай байдаг. Хамгийн сайн тохиолдолд тэд өр төлөх хугацааг сунгахыг санал болгож, нэмэлт төлбөр төлөх болно.

Геннадий Локтев

Гэтэл иргэд өөрсдөө бичил зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурдаг.

Үүнээс сэргийлэхийн тулд төр юу ч хийхгүй байна уу?

Өрийн хэмжээг хязгаарлах оролдлого хийж байна. Тэгэхээр эхлээд өрийн өсөлтөд ямар ч хязгаарлалт байгаагүй. 2016 оны 3-р сарын 29-ний өдрөөс эхлэн нэг жил хүртэлх хугацаатай бичил зээлийн илүү төлөлт нь өрийн дүнг дөрөв дахин ихэсгэж болохгүй.

2017 оны 1-р сарын 1-ээс илүү төлөлтийг өрийн дүнг гурав дахин их хэмжээгээр хязгаарласан. Мөн төлбөрийн үлдэгдэлд л хүү тооцдог байсан. Гэхдээ тэд ч гэсэн өрийг хоёр дахин хэтрүүлж чадаагүй. Эдгээр журам нь 2017 оны 1-р сарын 1-ээс 2019 оны 1-р сарын 27 хүртэл бичил зээл авсан хүмүүст хамаарна.

2019 оны 1-р сарын 28-ны өдрөөс эхлэн хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж буй гэрээнүүдэд шинэ хязгаарлалтыг нэвтрүүлсэн. Нэг жил хүртэлх хугацааны хэрэглээний зээл, түүний дотор бичил зээлийн хувьд илүү төлөлт нь зээлийн хэмжээнээс 2.5 дахин их байж болохгүй. Нийт өр энэ хэмжээнд хүрмэгц хүү, торгууль, алданги, алданги тооцохыг хуулиар хориглосон.

Хэрэв та 10 мянгыг зээлсэн бол 35 мянгаас илүүгүй буцааж өгөх ёстой.

2019 оны долдугаар сарын 1-нээс зээлийн хэмжээг хоёр дахин нэмэгдүүлсэнтэй тэнцэх хэмжээний хязгаар, 2020 оны нэгдүгээр сарын 1-нээс зээлийн хэмжээг 1.5 дахин хэтрүүлэхгүй байхаар тусгажээ. Хүүгийн хэмжээ нь бас хязгаарлагдмал: 1-р сарын 28-аас өдөрт 1.5% -иас ихгүй, 7-р сарын 1-ээс 1% -иас ихгүй байна.

Эдгээр хязгаарлалт нь 10 мянган рубль хүртэлх зээл, 15 хүртэлх хоногийн хугацаатай зээлд хамаарахгүй. Ийм зээлийн хувьд зээлийн дүнгийн 30 хувийг илүү төлсөн тохиолдолд хүү, алданги тооцохгүй. Харин хоцрогдсон тохиолдолд та өрийн үлдсэн хэсгээс өдөрт 0, 1% торгууль ногдуулж болно.

Өөрөөр хэлбэл, та зээл авч, буцааж өгөх гэж яарахгүй байх боломжтой юу?

Үүнийг хийх нь мэдээжийн хэрэг биш юм. Хэдийгээр өрийн өсөлтийг хуулиар хязгаарласан ч төлөөгүйгээс гарах үр дагавар нь хэвээр байх болно. Энэ нь юугаар дүүрэн байж болохыг энд харуулав.

Муу зээлийн түүх

Бичил зээлийн талаарх мэдээллийг зээлийн товчоонд шилжүүлдэг. Хэрэв та мөнгөө цаг тухайд нь буцааж өгөхгүй бол энэ нь түүнд тусгагдах бөгөөд та банкинд бага хүүтэй зээл авахаа мартаж болно. Өр төлж дууссанаас хойш 10-аас доошгүй жилийн дараа мэдээллийг архивлах хүртэл.

Шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчидтэй танилцах

БСБ нь шүүхээр дамжуулан өр барагдуулахыг оролдож болно. Хэрэв шийдвэр түүний талд гарсан бол шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчид дансыг баривчлах, эд хөрөнгийг дүрслэх, зарах болно. Түүнээс гадна та гадаадад зорчих боломжгүй болно.

Цуглуулагчидтай харилцах

Бичил санхүүгийн байгууллагууд цуглуулагчдын үйлчилгээг идэвхтэй ашигладаг тул бичил зээлийн зээлдэгчдийг интрузив дуудлага, айлчлалаас тусгай хуулиар хамгаалсан. Цуглуулагчид дараахь зүйлийг зөвшөөрдөг.

• хариуцагчтай түүний зөвшөөрлөөр харилцах;
• өрийг сануулж, төлөөгүйн үр дагаврын талаар ярих;

• зээлдүүлэгч рүү өдөрт нэгээс илүүгүй удаа, долоо хоногт хоёр удаа, сард найман удаа залгах;

  долоо хоногт нэгээс илүүгүй удаа биечлэн уулзах.

Бодит байдал дээр хуулийн шаардлагыг үргэлж хүндэтгэдэггүй бөгөөд цуглуулагчид ихэвчлэн өртэй болон тэдний хайртай хүмүүсийг айлгадаг.

Мөн бичил зээл шаардлагатай бол юуг анхаарах ёстой вэ?

Дараах зүйлсийг хийхээ мартуузай.

1. Төв банкны бүртгэлд мөнгө авах гэж байгаа байгууллага байгаа эсэхийг шалгаарай. Үгүй бол түүний үйл ажиллагаа хууль бус болно.
2. Гэрээг анхааралтай уншина уу - мөр бүрийг том, жижиг хэвлэмэл хэлбэрээр хэвлэ. Жилд хэдэн төгрөгийн хүү төлөхийг сайн мэдэж аваарай. Хэзээ, хэр их мөнгө төлөх ёстойгоо ойлгохын тулд төлбөрийн хуваарийг хянаж үзээрэй. Нэмэлт үйлчилгээний өртөг, хэрэв байгаа бол торгууль, торгуулийн хэмжээ, БСБ-аас ямар төлбөр авахаар төлөвлөж байгаа зэргийг анхаарч үзээрэй.
3. Бүх зүйл танд ойлгомжтой, асуулт байхгүй тохиолдолд л гэрээнд гарын үсэг зурна уу.

Санах зүйлс

1. Бичил зээлийг маш өндөр хүүтэй олгодог ч бараг бүгдээрээ алдартай болсонтой холбоотой.
2. Хэрэв танд яаралтай мөнгө хэрэгтэй, хурдан төлөхөд бэлэн байгаа бол та бичил зээл авч болно.
3. Хэрэв та санхүүгийн цоорхойд орсон бол бичил зээл авах шаардлагагүй: энэ нь таны нөхцөл байдлыг улам дордуулна.
4. Хэрэв та бичил зээл авч байгаа бол гэрээг анхааралтай уншина уу.