Аль ч банкнаас зээл авахын тулд юу мэдэх хэрэгтэй вэ

2024 Зохиолч: Malcolm Clapton | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 04:05

Таны зээлийг батлах эсвэл татгалзах эсэх, зээлийн хүүг хэрхэн бууруулах, яагаад бүх чухал асуудлаар банкны оффистой биечлэн холбоо барих нь дээр вэ гэдгийг юу тодорхойлдог.

Амьдралд өөрийн гэсэн мөнгө огт байхгүй үе байдаг. Ийм нөхцөлд мэдээжийн хэрэг хаа сайгүй байдаг бичил санхүүгийн байгууллагуудад хандах ёсгүй. Энэхүү дипломын ажлын талаар тайлбар хийх нь утгагүй юм: энэ төрлийн "зээл" -ийн бодит зардлын талаар вэб дээр хангалттай материал байдаг.

Хамаатан садан эсвэл найз нөхдөөсөө зээл авах нь бас эргэлзээтэй таашаал юм. Та насан туршдаа харилцаагаа сүйтгэж чадна.

Хэрэв бороотой өдөр хувьцаа байхгүй бол банктай холбоо барих нь дээр.

1. Эерэг шийдвэр гаргах зайлшгүй бөгөөд хангалттай нөхцөл

Тиймээс, танд мөнгө хэрэгтэй бөгөөд зам таныг банк руу авчирсан. Та ололт амжилтаа нэрлэ: үнэтэй машин, орон сууц, дача. Банкны ажилчид эелдэг инээмсэглэдэг ч та гологдох болно. Шалтгааныг нь хэн ч тайлбарлаагүй, гэхдээ тэд. Илүү нарийвчлалтай хэлэхэд энэ нь үргэлж нэг шалтгаан байдаг, үүнийг ойлгохыг хичээцгээе.

Банк нь ашиг олохын тулд байгуулагдсан. Бусад байгууллагууд буяны ажилд оролцдог.

Банк нь зээл олгох сонирхолтой байдаг, учир нь энэ нь түүний гол орлого юм (бид энэ зүйлд гадаад валютын үйл ажиллагааг авч үзэхгүй). Банк нь өөрийн гэсэн цөөн тооны хөрөнгөтэй, зээлсэн хөрөнгөө татдаг бөгөөд өөрөө томоохон зээлдэгч юм: хадгаламж эзэмшигчид, Төв банк, бусад банкууд түүний зээлдүүлэгч юм.

Банк нь ихэвчлэн өндөр хөрвөх чадвартай хөрөнгө - мөнгөөр ажилладаг. Банк зээл олгохдоо зээлийн хүүгээс бүрддэг ашиг олох үүрэгтэй.

Банкны эрсдэл:

• зээлдэгч муу санаатай эсвэл дампуурсан гэж зарласан нөхцөл байдал;
• орд, ордыг бөөнөөр нь хаах.

Ийнхүү банк мөнгө "худалдаадаг" бөгөөд үйл ажиллагаанд нь өөр утга байхгүй. Банк танд мөнгийг хэсэгчлэн "зардаг" бөгөөд "бүтээгдэхүүн"-ийнхээ мөнгийг авахыг хүсч байна (үүрэгтэй). Аливаа зээл нь зээлдэгчийн мөнгөөр түүний орлого хэлбэрээр баталгааждаг. Зээлийн мөн чанар нь өөрт байхгүй мөнгийг авах биш, харин одоо байхгүй, гэхдээ ирээдүйд байгаа мөнгийг авах явдал юм. Түүгээр ч барахгүй энэ ирээдүй нь банкны нүдэн дээр ягаан, бүрэн таамаглаж, баримтжуулсан байх ёстой, хэн ч төслүүдэд итгэхгүй.

Таны хэрэгт сөрөг шийдвэр гаргасан шалтгаан нь өчүүхэн зүйл юм: танд ирээдүйд өөрийн гэсэн мөнгө байхгүй. Үл хөдлөх хөрөнгө болон бусад баялаг хэлбэрээр таны танилцуулсан хөрөнгө нь банкны хувьд хөрвөх чадваргүй байдаг. Мөнгөний урсгал нь зээл олгох эерэг шийдвэр гаргах цорын ганц аргумент юм. Таны үлдсэн хөрөнгө зөвхөн банкны үнэнч байдалд шууд бусаар нөлөөлнө.

Евгений Сивцов Бүс нутгийн хөгжлийн захирал, Refinance.rf.

Банкны шийдвэрт тухайн хүний зээлийн түүх бас нөлөөлдөг - энэ нь банкны хувьд зогсоох хүчин зүйл юм. Хэрэв үйлчлүүлэгч сайн цалинтай боловч зээлийн түүх нь гэмтсэн бол банк энэ үйлчлүүлэгчээс татгалзах болно. Банкууд үйлчлүүлэгчийн шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчид төлөх өр, үйлчлүүлэгчээс бичил зээл байгаа эсэхэд анхаарлаа хандуулдаг.

Зээл авах урьдчилсан нөхцөл - батлагдсан тогтвортой орлого. Орлоготой байх нь зээл авах баталгаа юм. Орлогын хэмжээ нь чухал боловч зээлийн параметрүүдэд аль хэдийн нөлөөлнө: дээд хэмжээ, хугацаа, хувь хэмжээ.

Хувь хүмүүсийн орлого нь ажлын байран дахь цалин юм. 2-NDFL маягтын гэрчилгээгээр тодорхойлогддог. Хуурамчлах нь утгагүй, учир нь хувь хүмүүсийн татварын талаарх мэдээлэл нээлттэй эх сурвалжид (nalog.ru вэбсайт дээр), ялангуяа банкны хамгаалалтын алба зөвхөн нээлттэй эх сурвалжид хандах боломжтой байдаг. Банк иргэнийг албан ёсоор ажилд оруулахаас татгалзана.

Нэмэлт эх үүсвэр байгаа бол хувь хүн бие даан гаргаж өгөх ёстой (ОХУ-ын Татварын хуулийн 227, 228, 229-р зүйл) 3-NDFL хэлбэрээр татварын мэдүүлэг өгөх замаар орлогоо баталгаажуулах сонголт байдаг. орлогын. Харин тунхаглалыг баталгаажуулах тал дээр та нарын хэд нь харуулах зүйл байна вэ?

Зээл авахад хангалттай нөхцөл - орлого нь өмнөх үеийнх байх ёстой. Энэ тохиолдолд өөр нэг гол хүчин зүйлийг энд нэмсэн - энэ нь таны орлогын тогтвортой байдлын баталгаа юм. Хэрэв та анх удаа зээл авах гэж байгаа бол одоогийн ажил дээрээ хангалттай удаан (ихэвчлэн гурван сараас бага хэмжээгээр) ажиллах хэрэгтэй.

Хэрэв та туршлагатай зээлдэгч бол "зээлийн түүх" хэмээх банкны шүүлтүүрийг оруулсан болно. Энэ бол дотоод хэрэглээний хэрэгсэл юм: та олон нийтийн домэйнд өгөгдөл олохгүй, энэ нь зөвхөн банкны онцгой эрх юм. Утга нь энгийн: хэрвээ та хэд хэдэн зээлийг ноцтой зөрчилгүйгээр, ялангуяа хугацаа хэтэрсэн өр төлбөргүй амжилттай даван туулсан бол энэ хэрэгслийн үр нөлөөг анзаарахгүй байх болно. Үгүй бол та татгалзах болно. Муу зээлийн түүх нь таны орлогын чанар муу, урьд өмнө нь найдваргүй байсныг нотлох баримт юм.

Мэдээжийн хэрэг, банк янз бүрийн кодуудтай (Иргэний хууль, Эрүүгийн хууль) таны харилцааны талаар мэдэх болно. Хэрэв та шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчийг сонирхож байгаа бол энэ нь таныг банкинд автоматаар бус хүн болгоно.

2. Хямдхан зээл авах боломжтой юу

Тиймээс, хэрэв танд одоо мөнгө хэрэгтэй бол түүнийгээ хүсч байгаа бол хамгийн гол нь ирээдүйд буцааж өгөх боломжтой бол танд олгох зээлийн параметрүүдийг шалгаж болно.

Банкууд зээлийн шинэ бүтээгдэхүүнүүдийг байнга гаргаж ирдэг: хүүг өөрчилдөг, нөхцөлийг өөрчилдөг, журмыг "хялбаршуулдаг", хүү "буцаах", ямар нэг зүйлийг "дахин санхүүжүүлэх" - өөрөөр хэлбэл маркетингийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг. Мөн чанар нь хэвээрээ байна: та мөнгөөр мөнгө зарж байна.

Хамгийн гол нь хямд зээл гэж байдаггүй.

Бага хүүтэй бол түүнийг олж авах бүх дүрмийг дагаж мөрдөх, хамгийн чухал нь зээлийн үүргээ биелүүлэх нь үргэлж хэцүү байдаг. Тэндхийн "нарийн хэвлэмэл" нь ялангуяа жижиг бөгөөд зальтай байдаг. Жишээлбэл, хувь хэмжээг тооцохдоо гэрээний ердийн зүүлт тайлбарыг энд оруулав.

"11.5% -ийн хүү нь эхний 4 сарын хугацаанд (12-18 сарын зээлийн хугацаатай) сарын төлбөрийг цаг тухайд нь / зохих ёсоор төлөх нөхцөлд ажиллаж эхэлдэг; эхний 8 сар (19-36 сарын зээлийн хугацаатай) …"

Бүх зүйл тодорхой харагдаж байна, хувь хэмжээ нь жилийн 11.5% байна. Гэхдээ бид арай өндөр харагдаж байна: "Хүү: жилийн 24, 9-38, 9% (12-18 сарын зээлийн хугацаатай), 22, 9-37, жилийн 9% (19-ийн зээлийн хугацаатай) 36 сар) …" өөрчлөгдөж байна. Та 31% -ийн хүүтэй (энгийн хувьд дунджаар) зээл авах бөгөөд хэрэв та төлбөрөө 4 сарын дотор хойшлуулахгүй бол үлдсэн хугацаа болон зээлийн бусад хэсэгт 11.5% -ийн хүү авах болно.

Мэдээжийн хэрэг, энэ нь бас маш сайн: ханш гурав дахин буурсан. Гайхамшигт итгэхэд бэрх, банкируудын альтруизмд итгэхэд бэрх болохоор "Яагаад банк надтай хагас замд нь уулзахаар шийдсэн юм бэ?" гэсэн хариулт байна: "Хэрэглэгчийн зээлийн (зээлийн) гэрээ байгуулах үед зээлийн нийт өртөг нь тооцоолсон хэмжээнээс хэтрэхгүй байх ёстой.

(ЗЭЭЛ) ОХУ-ын Банкны зах зээлийн дундаж үнэ гуравны нэгээс илүү байна "(Холбооны хууль" Хэрэглээний зээлийн (зээл) "N 353-FZ). Банкирууд хуулийн шаардлагыг дагаж мөрддөг, ашиг орлогоо дээд зэргээр алдахгүй, учир нь 4 сарын хугацаанд та дээд хэмжээгээр төлдөг.

Үлдсэн зүйл бол үүргээ цаг тухайд нь, зохих ёсоор биелүүлэх явдал юм. Яаж тэр юм? "Зөв" гэсэн нэр томъёо нь юу гэсэн үг вэ? Бид гэрээг анхааралтай уншиж, ОХУ-ын Иргэний хуулийн 309-р зүйлтэй уялдуулж, зохих ёсоор гүйцэтгэнэ. Аливаа зөрчил нь биелэхгүй болоход хүргэдэг бөгөөд үүний үр дүнд хүү нь маш өндөр хэвээр байгаа бөгөөд зээл нь үнэтэй байдаг.

Бага хүүтэй зээл авах нь бүтээлч үйл явц юм. Хэн ч танд тодорхой алгоритм өгөхгүй, зөвхөн статистик мэдээлэл л таны мэдэлд байна. Энд таны орлогын шууд бус шинж тэмдгүүд л үүрэг гүйцэтгэж эхэлдэг: үл хөдлөх хөрөнгө (илүү их, шинэ байх тусмаа сайн), машин (илүү үнэтэй, шинэ байх тусмаа сайн), гадаадад аялах тогтмол байдал (хамгийн сүүлд гадаад руу явах). зургаан сар ашиг тустай байх болно), гэр бүл (хэрэв та гэр бүлтэй, хүүхэдтэй бол боломж нэмэгддэг, гэхдээ шугаман бус: хэрэв та хоёроос дээш насанд хүрээгүй хүүхэдтэй бол энэ нь эсрэгээр нөлөөлнө), гадаад төрх (үнэтэй хувцас, дагалдах хэрэгсэл - бүх зүйл) нэмэлт болгон танд очих болно).

Ихэнхдээ банкны үйлчилгээ үзүүлдэг цалингийн төслийн карт эзэмшигчид түүнээс зээл авахдаа давуу эрх эдэлдэг.

Харамсалтай нь, хүлээн авсан бүх урамшууллыг банкны нэмэлт нөхцлөөр нөхдөг, жишээлбэл, амь нас, эрүүл мэндийг даатгах хүсэлтийг шаарддаг. Даатгалын хураамжийн хэмжээ нь зээлийн өөрийн дүнгийн 20% хүртэл байж болно. Албан ёсоор банк энэ үйлчилгээг ногдуулах эрхгүй ч үйлчлүүлэгчийн даатгалаас хамааран зээлийн нөхцөлийг бүрэн өөрчлөх боломжтой. Нийт: хувь хэмжээ 11.5% + даатгал 20% = ижил 31%.

Евгений Сивцов Бүс нутгийн хөгжлийн захирал, Refinance.rf.

Банкууд мөн шимтгэлийн орлогоос мөнгө олдог бөгөөд банк даатгалын борлуулалтаас сайн орлого олдог. Хэрэв үйлчлүүлэгч даатгалгүй бол түүний тарифыг хэд хэдэн оноогоор нэмэгдүүлнэ. Үйлчлүүлэгч зээлээ хугацаанаас нь өмнө хаасан байсан ч энэ даатгал нь ихэвчлэн буцаагдахгүй.

Банкууд үндсэн даатгалаас гадна хайрцагласан бүтээгдэхүүн гэж нэрлэдэг. Тэдгээр нь ихэвчлэн хямдхан байдаг бөгөөд үйлчлүүлэгч зөвхөн гарын үсэг зурсан гэрээгээр зогсохгүй хэд хэдэн "хайрцаг" -аар явдаг.

Зээл авсан банкны цалингийн карт эзэмшигчид зээлийн менежментээ банк руу шууд шилжүүлдэг гэдгийг санах хэрэгтэй. Эхлээд харахад нөхцөл байдал хоёр талын хувьд маш их сонирхол татдаг: тэд бие биенээ мэддэг, итгэлцэл бий болсон, зээл авах схем нь тодорхой хялбаршуулсан, олгох магадлал маш өндөр байдаг.

Гэхдээ нэг анхааруулга байна: банк таны шууд оролцоогүйгээр одоогийн болон бусад өрийг барагдуулах журмыг хэрэгжүүлэх чадвартай. Тэр энэ эрхээ ашиглах нь гарцаагүй.

Амьдралд хар зураас гарч ирэхэд л энэ буу хөл рүү чинь буудах болно. Амьдралын зарим бэрхшээлийг шийдвэрлэх, банкны өмнө хүлээсэн үүргээ цаг тухайд нь биелүүлэх хоёрын хооронд сонголт хийх шаардлагатай нөхцөл байдал үүсч магадгүй юм.

Энд, одоо мөнгө яаралтай хэрэгтэй байгаа үед асуудлыг шийдэх нь амархан засч залруулах "нүгэл" - нэг удаа хугацаа хэтэрсэн төлбөрөөс нэн тэргүүнд тавигдах болно. Гэхдээ банк танд үүнийг хийхийг зөвшөөрөхгүй: энэ нь гэрээний дагуу, таны картанд мөнгө байгаа тохиолдолд өөрөө авах болно. Цаг нь болоогүй байхад мөнгөгүй үлдэх эрсдэлтэй.

Дээрх дүгнэлтээс харахад бага зэрэг урам хугарах болно: зээлийг хямдхан авах нь үр дүнд хүрэхгүй. Ямар нэг байдлаар банкныхан өгөөжөө авах болно.

3. Аль банкнаас зээл авах вэ

Ямар ч тохиолдолд, хэрэв энэ нь "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуулийн 1-р зүйлийн тодорхойлолтод багтсан бол.

Банк нь ОХУ-ын Банкны тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр дараахь банкны үйл ажиллагааг бүхэлд нь гүйцэтгэх онцгой эрхтэй зээлийн байгууллага юм: хадгаламжид хувь хүн, хуулийн этгээдээс мөнгө татах; эдгээр хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар эргэн төлөгдөх, төлөх, яаралтай нөхцлөөр байршуулах; хувь хүн, хуулийн этгээдийн банкинд данс нээх, хөтлөх.

"Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуулийн 1-р зүйл.

Тодорхой банк сонгохдоо газарзүйн шалгуурыг ашиглах нь дээр. Тэнд очиход илүү хялбар, хурдан оффис бол хамгийн шилдэг нь юм. Зөвхөн банктай харилцах ийм хэлбэр нь банкны үйлчилгээний алдааг багасгадаг тул бүх асуудлыг хувийн оролцоотойгоор шийдвэрлэх нь танд тохиромжтой байх болно.

Асуудлын шийдлийг баталгаажуулсан холбогдох баримт бичгүүдийг солилцож, зээлдээгүй хөрөнгийн асуудлыг биечлэн шийдвэрлэх шаардлагатай байдаг. Утсаар болон цахим шуудангаар харилцах нь зөвхөн сурталчилгаа хийж, танд "супер нөхцөл" тулгахад тохиромжтой. Маргаантай нөхцөл байдлын нотлох баримт нь үргэлж цаасан дээр байх ёстой, огноо, тодорхой гүйцэтгэгчийн гарын үсэг, цэнхэр тамгатай байх ёстой.

Эдгээр асуудалд та консерватив үзэл бодлыг баримтлах хэрэгтэй. Хэрэв гэнэт хэрэг шүүхэд шилжвэл зээлийг хаах бүх шаардлагыг хангасан гэдгээ цаасан баримтгүйгээр нотлоход маш хэцүү байх болно. Баталгаажуулах SMS, дэлгэцийн агшин, дуудлагын төв рүү хийсэн дуудлагын бичлэг - энэ мэдээллийг хичнээн хүн хадгалдаг вэ? Гэхдээ жилийн дараа та банкинд "хаалттай" зээлээр хангалттай өртэй болох нь тогтоогдсон бөгөөд энэ талаар нисэх онгоцны буудал дээр гаалийн хяналтын бүсээр нэвтрэх үед, амралтаар явах үед танд мэдэгдэх болно. маш тааламжгүй байх.

Евгений Сивцов Бүс нутгийн хөгжлийн захирал, Refinance.rf.

Одоо зах зээл дээр банкны зээлийг шимтгэлтэйгээр авахыг санал болгодог олон зээлийн брокерууд байдаг. Гэвч тэдний тусламж нь хууран мэхэлж байна: тэд үйлчлүүлэгчээс мөнгө авах болно, гэхдээ үйлчлүүлэгч эрсдэлтэй бол банкны шийдвэрт нөлөөлж чадахгүй. Зуучлагчтай холбоо барьсны давуу тал нь тэрээр захиалгаа нэг банк руу биш, хэд хэдэн банк руу нэгэн зэрэг илгээх болно. Энэ нь үйлчлүүлэгчийн цагийг хэмнэх болно.

Зарим зээлийн брокерууд үйлчилгээнийхээ шимтгэлийг ч авахгүй (тэдний хүүг түншлэлийн нөхцлөөр банк албан ёсоор хангах болно, гэхдээ үнэн хэрэгтээ та мэдээж төлөх болно). Зуучлагчийн үүрэг бол таны төлөө зээл авах биш, харин таныг зээлийн байгууллагад авчрах явдал гэдгийг та ойлгох хэрэгтэй. Хаалгаар ороход та банктай нэг нэгээрээ үлдэнэ. Нэг ёсондоо брокер бол сурталчилгааны өчүүхэн төлөөлөгч юм.

Сайн брокерын жинхэнэ ашиг тус нь түүний нэгтгэх чадвар (зээлийн бүтээгдэхүүний бат бөх мэдээллийн сан) болон дотоод бүрэлдэхүүн хэсэг (учир нь банкны зээлийн менежер нь бас хүн байдаг) юм.

P. S. Нэгэн удаа радиогоор санхүүгийн мэдлэгийн тухай нэвтрүүлгүүдийн нэгэнд зээл авах нь эргэлзээтэй гэсэн санааг илэрхийлж байсан. Үүний утга нь дараах байдалтай байв: зөвхөн үйлдвэрлэлийн хэрэгсэл, эд хөрөнгийг худалдан авахад зориулж зээл авч болно, үнийн өсөлт нь зээлийн одоогийн хүүгээс давсан.