Зээлдэгчийн нүдээр ОХУ-д залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээлийн талаар

2024 Зохиолч: Malcolm Clapton | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 04:05

Өмнөх үг

Энэ нь жигшүүртэй зүйл биш, харин орон сууцны зээл нь орчин үеийн Оросын бодит байдлын нэг хэсэг юм. Мэдээжийн хэрэг, та Орост түүнгүйгээр амьдарч болно, гэхдээ заримдаа хэцүү байдаг.

Би 2 өрөө байр руугаа удаан алхсан моргейжийн зээлтэй хүн бөгөөд энэ замаар явсан туршлагаасаа хуваалцмаар байна.

Ипотек гэж юу вэ?

Ипотекийн зээл гэдэг нь орон сууцны ипотекийн зээл юм.

Ер нь ипотекийн зээл хэрхэн явагддаг вэ?

Байр авах хүсэлтэй хүн банкинд очоод зээл (ихэвчлэн маш их хэмжээний зээл) авч банкинд байраа барьцаалж, зээлийн мөнгөөр худалдаж авдаг. Дараа нь тэр энэ зээлийг тодорхой хугацаанд төлж, эцэст нь энэ орон сууцыг бүрэн эзэмшдэг.

Ипотекийн зээлийн эхний том хасах зүйл бол залуу гэр бүлийг санхүүгийн хувьд маш их хязгаарладаг явдал юм … Хэрэв та богино хугацаанд (5-15 жил) ипотекийн зээл авсан бол гэр бүлийн орлогынхоо тал хувийг банкинд өгөх ёстой. Үүний дагуу нэг нь нөгөө талдаа амьдрах ёстой. Ийм нөхцөлд та их хэмжээний худалдан авалт, далайд аялах, чөлөөт амьдралыг мартаж болно.

Хэрэв та урт хугацааны (15-30 жил) ипотекийн зээл авах юм бол санхүүгийн хувьд энэ нь бага зэрэг хялбар болох боловч өөр нэг зүйл илэрдэг. хоёр дахь том сул тал нь ипотекийн зээлийн нөхцөлийг өөрчлөхөд хүндрэлтэй байдаг … Урт хугацааны ипотекийн зээлийг бага хэмжээгээр эрт төлөхөд илүү хэцүү байдаг. эхлээд хүү төлнө. Үүний үр дүнд урт хугацааны ипотекийн зээлээр барьцаалагдсан орон сууцыг өөрчлөхөд маш хэцүү байдаг. Жишээлбэл, хэрэв залуу гэр бүл 1 өрөө байрыг 30 жилийн турш ипотекийн зээлээр авсан бол дараагийн 30 жил энэ 1 өрөө байранд амьдарч, банкинд өрөө төлөх магадлалтай..

Богино хугацаанд ипотекийн зээл авч, хэдэн жил оршин тогтнож, бүсээ чангалж, дараа нь орон сууцанд хайхрамжгүй амьдрах нь дээр юм шиг санагддаг. Гэхдээ энд биднийг хүлээж байна Ипотекийн зээлийн хамгийн том сул тал бол сайн нөхцөлтэй ипотекийн зээл авахад хүндрэлтэй байдаг. Залуу гэр бүлийн дийлэнх нь энэ хасах талаар огт боддоггүй.… Тэд ихэвчлэн "банкууд ипотекийн зээл өгөх сонирхолтой байдаг - энэ нь тэдэнд ашигтай байдаг тул үйлчлүүлэгчдийнхээ төлөө хоорондоо өрсөлдөж, сайн нөхцөлтэй орон сууцны зээл авахад хялбар байдаг" гэж боддог. Уг нь банкууд ашиг тусаа төдийгүй эрсдэлээ ч боддог. Мөн ипотекийн зээл авах хүсэлтэй хүмүүс хангалттай олон байгаа тул банкууд зээл олгох нөхцөлийг маш хатуу хязгаарлаж, эдгээр нөхцөлд хамрагдаагүй хүмүүсийг "рублийн шийтгэл" авдаг. Үүний үр дүнд сайн нөхцөлтэй ипотекийн зээл авахын тулд бараг л хамгийн тохиромжтой үйлчлүүлэгч байх шаардлагатай болдог.

Ипотекийн зээл ийм том сул талтай бол магадгүй залуу гэр бүл түүнгүйгээр амьдрах нь дээр болов уу?

Энэ бүхэн нөхцөл байдлаас хамаарна. Би эхнэр, нөхөр хоёр нь баян эцэг эхгүй, 30-аас доош насны дундаж залуу гэр бүлийг авч үзэх болно.

Залуу гэр бүл эцэг эхтэйгээ хамт амьдрах эсвэл байр түрээслэх боломжтой. Ипотекийн зээл авахаас хямд боловч дэмий зүйл гэдгийг шууд хэлье. Ийм нөхцөлд залуу гэр бүл мөнгө хуримтлуулах эсвэл эцэг эхийнхээ гэрийг зээлэх болно гэж найдаж байна. Үүний үр дүнд залуу гэр бүл байрандаа мөнгө хуримтлуулахгүй, эцэг эхээ нас барах хүртэл шувууны эрхээр амьдарч, дараа нь эцэг эхийнхээ байрыг авч, нас барах хүртлээ амьдардаг. Энэхүү зохицуулалтын асуудал нь тодорхой байна: шувуу шиг урт наслах, залуу гэр бүл эцэг эхийн хуучин орон сууцыг олж авах, хамгийн чухал нь хүүхдүүддээ үлдээх зүйлгүй болно.

Өөр нэг хувилбар бол улсаас орон сууц авах явдал юм. Энд залуу гэр бүл ихэвчлэн том зовлонтой тулгардаг. Зөвлөлтийн үе дуусч, одоогийн ерөнхийлөгч ***** хэвээрээ байна. Та орон сууцтай болох хэд хэдэн хөтөлбөр байдаг.

Нэгдүгээрт, холбооны татаасын хөтөлбөрүүд байдаг. Эдгээрийг хөгжлийн бэрхшээлтэй, дайнд оролцсон ахмад дайчид, гамшигт нэрвэгдэгсэд ашиглаж болно. Таны төсөөлж байгаачлан залуу гэр бүл ихэвчлэн энэ бүлгийн хүмүүсийн дор ордоггүй.

Хоёрдугаарт, "Залуу гэр бүлд туслах" холбооны хөтөлбөр байдаг бөгөөд энэ нь хүнд нөхцөлд байгаа залуу гэр бүлүүдийг орон сууцаар хангах явдал юм. Энэ бүлэгт 35 хүртэлх насны том гэр бүлүүд багтдаг. Гэвч ерөнхийлөгч энэ хөтөлбөрийг 2000-аад оны эхээр хассан. Жишээлбэл, Волгоград хотод одоо 600 орчим гэр бүл орон сууцны гэрчилгээгээ хүлээж байгаа бол жилд 30-40 гэрчилгээ олгодог. Энэ нь аль хэдийн тодорхой болсон гэж би бодож байна - энэ бол сонголт биш юм.

Гуравдугаарт, хотын орон сууцны хөтөлбөрүүд. Ерөнхийдөө эдгээр хөтөлбөрүүд нь албан тушаалтнуудад дэмжлэг үзүүлэх эсвэл газартай харьцах зорилготой байдаг. Та интернетээс ямар хов жив байгааг олж мэдэх боломжтой. Энэ нь залуу гэр бүл энд бас хийх зүйлгүй гэсэн үг юм.

Үүний үр дүнд ихэнх залуу гэр бүлүүдэд зөвхөн моргейжийн зээл тохиромжтой байдаг гэдгийг бид харж байна.

Залуу гэр бүлд моргежийн зээл олгоход туслах зөвлөмж, оноо

Ипотекийн зээл авахдаа юуг анхаарах вэ

Нэгдүгээрт, зээлийн хүү. Их хэмжээний болон урт хугацааны зээлийн хувьд 0.5 хувийн хүүтэй байсан ч гэсэн хэдэн арван, хэдэн зуун мянган рублийн илүү төлөлтийг хэлнэ. Энд тактикууд нь маш энгийн байдаг - Та хамгийн бага ханшийг хайх хэрэгтэй.

Хоёрдугаарт, даатгалын хэмжээг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Маш олон удаа үүнийг тооцооллоос хасдаг, гэхдээ хэмжээ нь хангалттай байдаг. Олон банк үндсэн өрийн 0.5-2 хувьтай тэнцэх хэмжээний даатгалыг оноож, жилээр нь задалж, бага мэт харагдуулдаг ч нийт даатгалын хэмжээ маш их байх болно. Энд зөвлөгөө байна: бүх хугацааны даатгалын хэмжээг нэн даруй тооцоолох … Заримдаа бага хүүтэй, том даатгалаас илүү өндөр хүүтэй, бага даатгалтай зээл авах нь илүү ашигтай байдаг.

Гуравдугаарт, эрт эргэн төлөлтийн схемд анхаарлаа хандуулаарай … Энэ нь танд хэр нийцэж байгааг үнэлээрэй. Мэдээжийн хэрэг, бүх хангалттай гэр бүлүүд эрт орой хэзээ нэгэн цагт зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлж эхэлдэг.

Ипотекийн барьцаанд тавьсан орон сууцны борлуулалт

Олон хүмүүс үүнийг боломжгүй гэж боддог. Үнэн хэрэгтээ энэ нь тийм биш юм. Банкууд танд ипотекийн орон сууцыг зарах / өөрчлөх боломжийг олгодог. Залуу гэр бүл зарж дууссаны дараа зээлээ бүрэн төлнө, эсвэл шинэ байр барьцаална. Тиймээс та орон сууцаа алдсан ч ипотекийн зээлээс маш амархан салж чадна.

Ипотекийн зээл ба өр

Банк ипотекийн зээлээр орон сууцыг хэрхэн авсан тухай түүх байнга гардаг. Тийм ээ, энэ нь тохиолддог, гэхдээ энэ нь маш ховор тохиолддог.

3 сарын дотор өр төлбөрөө төлөөгүй тохиолдолд банкууд зээлдэгчдийг сонирхож эхэлдэг - менежерүүдийн дуудлага эхэлдэг. Хэрэв зээлдэгч хүү, торгуулиа төлөхгүй хэвээр байвал банк шүүхэд өргөдөл гаргаж, орон сууцыг баривчлах болно. Хариуцагчийг эрүүгийн хэрэг үүсгэн шалгаж байна.

Зөвхөн бүрэн тэнэгүүд л энэ хувилбарт ордог. Эцсийн эцэст та үргэлж байраа зарж, ипотекийн зээлээс ангижрах боломжтой. Тиймээс ийм муу түүхээс бүү ай.

Ипотек, хүүхэд

Эхэндээ жирэмсний капиталыг дурдах нь зүйтэй. Хүн амын дунд төрөлтийг дэмжихийн тулд төрөөс 2-р хүүхдэд 400 мянга гаруй рубль + 100 мянган рубль хүртэлх бүс нутгийн татаас өгдөг. Эхний, гурав, дөрөв, дараагийн хүүхдүүдэд зөвхөн бүс нутгийн татаас өгдөг. Энэ мөнгийг одоогийн орон сууцны зээлээ төлөх эсвэл урьдчилгаа төлбөр болгон ашиглаж болно. Мэдээжийн хэрэг, Зөвлөлтийн үеийнх шиг орон сууц биш, гэхдээ юу ч биш байсан нь дээр.

Хэрэв залуу гэр бүл моргейжийн зээл авахаас өмнө хүүхэдтэй бол (ихэнхийн адил) тэд маш хэцүү байдалд ордог. Банкуудын хувьд хүүхэд бол хараат хүн бөгөөд энэ нь залуу гэр бүлийн зээлийн сонирхлыг эрс бууруулдаг. Гэр бүлийн орлого нь хэрэгцээтэй зээлээ авахад хүрэлцдэггүй. Энэ нь ихэвчлэн жирэмсний амралт дуусч, ээж нь ажилдаа явах хүртэл хэдэн жилийн турш түрээсийн байранд эсвэл эцэг эхтэйгээ хамт амьдрахад хүргэдэг.

Жирэмсний хөрөнгийн төлөө хоёр дахь хүүхэдтэй болох нь бүр ч муу санаа юм, учир нь Тэгвэл та ипотекийн зээл харахгүй нь гарцаагүй.

Залуу гэр бүл ипотекийн зээл аваад хүүхэдтэй болсон бол эсрэгээрээ таатай нөхцөл бүрддэг. Хотын болон холбооны бүх татаасыг одоогийн орон сууцны зээлийг төлөхөд ашиглаж болно. Хоёр дахь хүүхэд төрөх, энэ тохиолдолд жирэмсний капиталыг хүлээн авах нь өрийг төлөхөд маш бодит түлхэц болно.

Ипотек болон хуваах

Хуваалцахын тулд моргежийн зээл авах боломжгүй (хуулийн дагуу энэ нь боломжтой, гэхдээ банкууд ийм зээл өгдөггүй). Харин ердийн хэрэглээний зээлээр өрөө авах боломжтой. Хэдэн жилийн дараа энэ зээлээ төл. Дараа нь тэр байшингаа зарж, ипотекийн зээл авч, бүрэн орон сууц худалдаж авсан. Санхүүгийн хувьд энэ нь маш ашигтай схем бөгөөд хэдэн жилийн турш мөнгө хадгалахаас хамаагүй дээр юм (хадгаламжид ч гэсэн). Энэ схемийн сул тал нь дэд бүлэгт амьдардаг бөгөөд худалдан авах / худалдах замаар нэмэлт гүйлт хийх явдал юм.

Холбооны хөтөлбөр "Төлбөртэй орон сууц"

Олон моргейжийн зээлдэгчид санаж байна 2011 оны 4-р сарын 4-ний хар хуанлийн өдөр"Төлбөрийн боломжит орон сууц" шинэ хөтөлбөр хэрэгжиж эхлэх үед. Тэр өдрөөс хойш зургаан сарын хугацаанд ипотекийн зээлийн хүү хоёр хувиар, орон сууцны үнэ 15 хувиар өссөн байна. Гэвч хачирхалтай нь, энэ хөтөлбөр нь төрийн дэмжлэгтэйгээр ипотекийн зээлийг сайн нөхцлөөр авах цоорхой юм. Нөхцөл байдал нь үнэхээр сэтгэл татам юм - хувь хэмжээ нь ойролцоогоор 10% байна.

Ийм хүү авахын тулд шинэ байранд орон сууц худалдан авах, богино хугацаанд ипотекийн зээлд хамрагдах, урьдчилгаа төлбөр өндөр байх шаардлагатай. Зөвхөн их хэмжээний хуримтлалтай эсвэл хамтын схемийг ашигласан гэр бүлүүд л ийм нөхцөлд хамрагдах боломжтой.

Эцэг эхийн орон сууцны барьцаа

Ипотекийн барьцаанд эцэг эхийнхээ байрыг ашиглаж болно. Эцэг эхийнхээ гэрийг алдах магадлалтай тул энэ нь эрсдэлтэй арга юм. Энэ аргыг хоёр тохиолдолд ашиглах ёстой.

Нэгдүгээрт, шинэ өрөө худалдаж авах. Ипотекийн зээл нь хэрэглээний зээлээс илүү ашигтай бөгөөд хуримтлалгүй гэр бүлд сайн эхлэл болно.

Хоёрдугаарт, шаардлагатай урьдчилгаа төлбөрийг бууруулах. Урьдчилгаа төлбөрийг зээл болон барьцаа хөрөнгийн харьцаагаар тогтоодог. Барьцааг нэмэгдүүлснээр бид шаардагдах урьдчилгаа төлбөрийг бууруулж байна.

Эрт төлөлт

Эрт төлөлт нь эхэндээ хамгийн үр дүнтэй байдаг. Та зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлж эхлэх тусам хүү багасах болно.

Ипотекийн зээлд бага мөнгө төлөх хамгийн үр дүнтэй арга энд байна … Хэрэв та дараагийн зээлийн төлбөрийг төлж, эрт төлөхийн тулд тодорхой хэмжээний мөнгө хаясан бол энэ мөнгийг үндсэн өрийг барагдуулахад бүрэн хэмжээгээр зарцуулна. Өөрөөр хэлбэл, энэ хугацаанаас өмнө эргэн төлөгдөх дүнгээс хүү тооцохгүй.

Жишээлбэл, 14% -ийн хүүтэй 15 жилийн хугацаатай 1,000,000 рублийн зээл нь сар бүр 13,300 рубль төлөх болно. Хэрэв бид зээлээ сар бүр 15,000 (1,700 рубль, эрт төлөлт) төлвөл бид 8 жилийн дараа бүх зээлээ төлнө. Энэ нь хугацаанаас нь өмнө төлсөн бүх мөнгө үндсэн өрийг төлөхөд зарцуулагддагтай холбоотой юм.

Дараах үг

Энэ нийтлэлд би залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл, ипотекийн зээлийн гол асуудлуудыг харуулахыг хичээсэн. Мэдээжийн хэрэг, бүх зүйлийг хамрах боломжгүй тул улаан лоолийг бүү хая.

Эцэст нь уншигчдаас асуумаар байна - хэрэв танд байртай болохыг хүсдэг залуу гэр бүлийн таньдаг хүн байвал энэ нийтлэлийг уншаарай. Магадгүй үүний төлөө тэд танд маш их талархах болно.