Өөрийгөө тохь тухтай хөгшрөлтөөр хангахын тулд хэрхэн илүү амьдарч сурах вэ

2024 Зохиолч: Malcolm Clapton | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 04:05

Тэтгэврийн хуримтлалыг хуримтлуулахын тулд та хэтэрхий залуу байж болохгүй. Хамтдаа бид хүн бүрт яагаад хэрэгтэй, оновчтой стратегийг хэрхэн сонгохыг олж мэдэв.

Надад бүх зүйл хангалттай байгаа, яагаад надад хуримтлал хэрэгтэй байна вэ?

Хуримтлуулах үйл явц нь өөрөө утгагүй юм. Түүний олгож буй боломжууд чухал. Тэгээд ч үйлдвэр, сонин, хөлөг онгоц худалдаж авах тухай яриагүй.

Амьдралын тав тухтай түвшинг хадгалахын тулд хуримтлал хийх шаардлагатай хэд хэдэн тохиолдол байдаг. Тэдгээрийн заримыг энд харуулав.

1. Хүүхэд төрөх. Бөжин, зүлгэн дээрх онол нь зөвхөн зүйр цэцэн үгэнд ажилладаг. Уг нь эцэг эхийн аль нэг нь жирэмсний амралтаараа орлогынхоо тодорхой хэсгийг алдаж, гэр бүлийн зардал нэмэгддэг.
2. Ажлын алдагдал. Хадгаламж нь төсвийн цоорхойг нөхөхийн тулд ирж буй анхны санал дээр сандрах биш, харин сайн нөхцөл бүхий маш сайн компанийг сонгох боломжийг танд олгоно. Ховор мэргэжилтэн эсвэл топ менежерүүдийн хувьд хайлт нь хэдэн сар болно.
3. Эхнэр, нөхрөө алдах. Үлдсэн хүмүүс зөвхөн уй гашууг төдийгүй бүх гэр бүлээ тэжээх ачааг мөрөн дээрээ үүрэх ёстой. Капитал нь уйтгар гунигийг багасгахгүй, харин амьдралыг бага зэрэг хөнгөвчлөх болно.
4. Тэтгэвэрт гарах … Хувь хүний орлогын албан татварыг хассаны дараа ОХУ-д дундаж цалин 37,057 рубль, дундаж тэтгэвэр 15,414 рубль байна. Үүний дагуу хүн тэтгэвэрт гарахдаа орлогынхоо талаас илүү хувийг алддаг бөгөөд нэмэлт санхүүгийн орлого нь хэт их байх болно.

Эхний гурван тохиолдолд та нөхцөл байдлыг бодит цаг хугацаанд нь өөрчилж болно: орлогын нэмэлт эх үүсвэр олох, өндөр цалинтай ажилд орох, ажил мэргэжлийн шатаар ахих, ерөнхийдөө таны бүх амьдрал таны өмнө байна. Гэхдээ урьдчилж тэтгэвэртээ анхаарах хэрэгтэй.

Тэтгэврийг төрөөс өгөх ёстой юм биш үү?

Өмнө дурьдсанчлан, 2019 оны индексжүүлсний дараа Орос улсад дундаж тэтгэвэр 15,414 рубль байна. Түүгээр ч барахгүй тооцоололд шүүгч, албан тушаалтан, орлогч нарт олгосон тэтгэврийн нэмэгдлийг харгалзан үздэг бөгөөд энэ нь статистикийг сайжруулдаг боловч эдгээр ангилалд хамрагдаагүй ахмад настнуудын амьдралыг биш юм.

Оросын тэтгэвэр авагчийн амьжиргааны доод хэмжээг 8615 рубль гэж тооцдог. Энэ мөнгийг хоол хүнс, гэр ахуйн химийн бодис худалдаж авах, үйлчилгээний төлбөрөөр хангаж чадсан ч үлдсэн мөнгө нь хөгшрөлтийн тав тухтай амьдрахад хангалттай биш юм.

Түүнчлэн тэтгэврийн нас нэмэгдсэнтэй холбоотойгоор Оросууд таван жилийн дараа энэ бага хэмжээний мөнгийг ч авч эхэлнэ. Тэтгэвэрт гарахаас өмнөх насны хүмүүсийг ажлаас халсан тохиолдолд эрүүгийн хариуцлага хүлээлгэх нь ажил олгогчид тэднийг зүгээр л ажиллуулахгүй байх явдал юм. Үүний үр дүнд улсаас мөнгө төлөхөөс өмнө ажилгүй болж, орлогын эх үүсвэргүй үлдэх эрсдэлтэй.

Тэтгэвэрт гарах хүртэл хол байна, яагаад одоо үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй вэ?

Хөгшин насандаа өөрийгөө тэжээхийн тулд зөвхөн мөнгө хуримтлуулах нь хангалтгүй юм. Хэрэв та сар бүр мөнгөн дэвсгэртийг хайрцагт эсвэл гудсан доор хийвэл инфляцийн хурдаар үнэ цэнэ нь буурч, урт хугацаанд хүссэн үр дүнд хүрэхгүй.

Хадгаламжийг ажилтай болгосноороо өсдөг. Үүнийг хийхийн тулд та хөрөнгө оруулалтын янз бүрийн хувилбаруудыг харгалзан тэдгээрийг хөрөнгө оруулалт хийх хэрэгтэй. Энд нас чухал: нөөцөө хадгалах тусам хөрөнгө оруулалтын янз бүрийн хувилбаруудыг туршиж үзэх, хадгаламжаа нэмэгдүүлэх боломж нэмэгдэнэ.

Би тэтгэврийн хуримтлалын ач холбогдлыг ойлгосон гэж бодъё. Хаанаас эхлэх вэ?

Санхүүгийн зорилгоо тодорхойл: сар бүр хэр их мөнгө авах эсвэл тэтгэвэрт гарахдаа хэр их мөнгө авахыг хүсч байгаагаа тодорхойл. Дараа нь эхлэх нөхцлүүдийг үнэлнэ үү: тэтгэвэрт гарах хүртэл хэдэн жил үлдсэн, сар бүр хэдэн төгрөг хуримтлуулахаар төлөвлөж байгаа, хэдийг хуримтлуулсан бэ.

Боломжит орлогоо олохын тулд ITI Capital ашиглана уу. Энэ нь танд стратеги сонгох, хөрөнгө оруулалтын янз бүрийн хувилбаруудад юунд найдаж болохыг урьдчилан тодорхойлоход тусална.

Тэтгэвэр ойртох тусам илүү найдвартай аргуудыг сонгох хэрэгтэй. Гарт байгаа шувууны зарчим энд ажилладаг: хуримтлал нь удаан боловч тогтвортой өсөх болно. Залуучууд илүү зоригтой ажиллаж чадна: хэрэв ямар нэг зүйл төлөвлөсний дагуу болохгүй бол хөрөнгө оруулалтын стратегиа өөрчлөх цаг хэвээр байх болно. Өндөр өгөөж нь үргэлж өндөр эрсдэлтэй байдаг гэдгийг санаарай.

Мөнгө хөрөнгө оруулах нэг арга замд бүү баригд: энэ нь эрсдэлтэй.

Хадгаламжийг хувааж, янз бүрийн санхүүгийн хэрэгсэлд хөрөнгө оруулалт хийх ёстой. Энэ нь мөнгөө алдах эрсдэлийг улам бууруулна.

Хамтдаа тоолж үзье?

Болъё. Та 35 настай гэж бодъё, та сард 3 мянгыг хуримтлуулж чадна, 65 насандаа тэтгэвэрт гарахыг хүсч байна. Үүнээс гадна та 100 мянгыг хэмнэж чадсан. Та сард 40 мянган рубльээс илүүгүй тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байна.

Хэрэв та жилийн 4% -ийн хүүтэй хадгаламжид мөнгө байршуулбал 2,44 сая рубль хуримтлуулах боломжтой болно. Энэ нь тэтгэвэрт гарах 5 жилийн хугацаанд хангалттай.

Үр дүн нь танд тохирохгүй байсан тул та хадгаламжийнхаа талыг л хадгаламжид үлдээхээр шийдсэн. Үлдсэн 50%-ийг та жилийн 9%-ийн өгөөжтэй бондод хөрөнгө оруулалт хийдэг.

4 саяын үр дүн нь илүү тааламжтай: энэ хэмжээ нь 11 жилийн хугацаанд хангалттай байх болно.

Гэхдээ тэтгэвэрт гарах хугацаа хол байгаа тул та мөнгөний тодорхой хэсгийг өндөр өгөөжтэй хувьцаанд оруулах боломжтой. Бид хадгаламжаа хувааж, хадгаламжийн 20%, 60% нь бонд, 20% нь 14% -ийн өгөөжтэй хувьцаанд хөрөнгө оруулалт хийх болно.

Хэрэв бүх гурван стратеги үр дүнтэй бол эдгээр хэмнэлт нь удаан хугацаанд үргэлжлэх болно.

Хэт их эрсдэл учруулахгүйн тулд хаана хөрөнгө оруулалт хийх вэ?

Хамгийн алдартай сонголтуудыг авч үзье.

Хадгаламж

Уламжлалт хуримтлуулах хэрэгсэл. Төв банкны мэдээлснээр гурван жилээс дээш хадгаламжийн жигнэсэн дундаж хүү 6.07 хувь байна.

Хадгаламжийг төрөөс даатгуулдаг, гэхдээ зөвхөн 1.4 сая рубль хүртэл.

Холбооны зээлийн бонд

Эдгээр үнэт цаасыг төрөөс гаргадаг тул худалдан авахдаа мөнгө алдах эрсдэл хамгийн бага байдаг.

OFZ-ийн жилийн өгөөжийг одоо дунджаар 8% -иар тооцож байгаа нь хадгаламжийнхаас өндөр байна. Хэрэв та хувь хүний хөрөнгө оруулалтын дансаар худалдаж авбал жилд 52 мянга хүртэлх орлогын албан татварын буцаан олголтоор орлогоо нэмэгдүүлэх боломжтой. Lifehacker, ITI Capital-тай хамтран үүнийг хэрхэн хийх талаар дэлгэрэнгүй хэлсэн.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) нь хувьцааны индекс, бараа бүтээгдэхүүн, түүхий эд, үнэт цаасанд хөрөнгө оруулалт хийдэг биржээр арилжаалагддаг хөрөнгө оруулалтын сан юм. ETF-д хөрөнгө оруулалт хийснээр та сангаас бүрдүүлсэн үнэт цаасны багцад хөрөнгө оруулалт хийж байна. Аль нэг компанийн хувьцааг худалдаж авахаас илүү найдвартай.

ETF-ийг ердийн үнэт цаасны нэгэн адил худалдаж авч, зарж болно. Үүний зэрэгцээ ETF нь ам.доллараар илэрхийлэгддэг бөгөөд хэрэв валютын ханш өсвөл та алдах биш мөнгө олох болно.

ETF нь олон төрлийн байдаг тул эхлээд хөрөнгө оруулалт хийхийг хүсч буй багцад ямар хөрөнгө байгааг шалгаарай.

Энд жишээ хэрэгтэй байна, тийм үү?

Чадах. Тус компани нь ашигт ажиллагаа, найдвартай байдлын харьцааны хувьд хувьцаа, бондын оновчтой багц бүхий янз бүрийн насны хөрөнгө оруулалтын багцыг бэлтгэсэн.

50 жилийн ойгоо тэмдэглэсэн хүмүүст зориулж "Ухаалаг" хөрөнгө оруулалтын багцыг санал болгож байна. Энэ нь Оросын хамгийн ашигтай компаниудын хувьцаатай Оросын үнэт цаас гаргагчдын Евро бондын индексийн 75% ETF, RTS индексийн 25% ETF-ээс бүрддэг. Эхний хэсэг нь харьцангуй бага орлоготой хөрөнгийг хэмнэхэд тусална, хоёр дахь нь урт хугацааны туршид хөрөнгө оруулалтын өндөр өгөөжийг өгөх болно.

30 настай хүмүүст зориулсан "Итгэл" багцын найрлага нь өөр өөр байдаг: Оросын үнэт цаас гаргагчдын Евро бондын индекс дээр 25% ETF, RTS индекс дээр 75% ETF агуулдаг. Хувьцааны үнийн өсөлт, ирээдүйд ногдол ашиг хүртэх боломж нь багцын сайн өгөөжийг өгч чадна, гэхдээ энд эрсдэл өндөр байна. Гэхдээ хөрөнгө оруулалтын үр ашиг нь танд тохирохгүй байвал орлогын стратегиа өөрчлөхөд танд маш их цаг хугацаа байна.

Хэрэв би бүх амьдралаа аварч, тэтгэврийн нас хүртэл амьдрахгүй бол яах вэ?

Хөрөнгө нь өвлөгдөнө. Тиймээс хуримтлал таны гэр бүлд эсвэл гэрээслэлдээ дурдсан хүмүүст очно.

Нэмж дурдахад, таны хадгаламж СМН-д дурдсанаас ялгаатай нь та хүссэн үедээ зарцуулж болно, та тодорхой насыг хүлээх шаардлагагүй болно.