Төрийн тусламжгүйгээр тэтгэвэрт гарахдаа хэрхэн амьдрах вэ: санхүүгийн шинжээчийн зөвлөгөө

2024 Зохиолч: Malcolm Clapton | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 04:05

Албан ёсны хангалттай цалинтай байсан ч олигтой тэтгэвэр авна гэж бүү найд. Хадгаламжаа эхэлж, хэрхэн зөв хөрөнгө оруулалт хийхийг сурсан нь дээр.

Яагаад улсаас мөнгө авч болохгүй гэж

Би сар бүр олсон орлогынхоо 22 хувийг улсад өгч, өндөр насаа хангадаг. 100,000 рублийн цалингаас жилд 264,000 рубль тэтгэврийн шимтгэл авдаг.

45 гаруй жилийн ажлын туршлагаас 11, 88 сая рубль ажилд авдаг бөгөөд энэ нь нийлмэлгүйгээр, өөрөөр хэлбэл мөнгөний цаг хугацааны үнэ цэнийг харгалзахгүйгээр хийгддэг.

Хэмжээ нь сайхан байна, гэхдээ би үүнийг харахгүй.

Дундаж наслалт, эрүүл амьдралын дундаж наслалт

ОХУ-д амьдарч буй улс орны тоогоор - эрэгтэйчүүдийн хувьд 66, эмэгтэйчүүдийн хувьд 77 нас байна. Тоонууд нь дур зоргоороо байх нь ойлгомжтой, гэхдээ тэдгээрийг эхлэл болгон авч үзье. Тэтгэвэрт гарах шинэ нас (эрэгтэй 65, эмэгтэй 63 нас) тул ирээдүйд тэтгэвэрт гарах цаг бараг гарахгүй.

Дундаж эмэгтэй хүн дахиад 13 жил амьдрах болно. Сард 10,000 рублийн тэтгэвэр авдаг бол энэ нь 13 жилийн хугацаанд ердөө 1,56 сая рубль юм.

Янз бүрийн хүйсийн хоёр хөгшин эрээс улсын нийт цэвэр ашиг 22.2 сая рубль болжээ.

ОХУ-ын Тэтгэврийн санд мөнгө байх уу?

Үндэслэлтэй асуулт: PFR хаана, ямар ашигтайгаар хөрөнгө оруулалт хийдэг вэ?

2018 оны 3-р сарын тэтгэврийн хуримтлалын сангийн хөрөнгө оруулалтын үндсэн мэдээллийн дагуу PFR нь 33 менежментийн компаниар дамжуулан хөрөнгө оруулалт хийдэг. Гэтэл үнэн хэрэгтээ 98% нь Внешэкономбанкаар дамжуулан хөрөнгө оруулалт хийдэг. Энд тооцоолол Хөрөнгө оруулалтын багцын үнэ цэнийг тооцох, тэтгэврийн хуримтлалыг оруулсан цэвэр хөрөнгийн үнэ цэнийг хөрөнгө оруулалтын багцын цэвэр хөрөнгийн үнэ цэнээр тооцож байна.

VEB тэтгэврийн хуримтлалд "хөрөнгө оруулалт хийсэн" газрыг өөрөө Google-ээс хайж олоорой. Сангийн менежерүүд мөнгө олоогүй төдийгүй өөрт байгаа бүхнийхээ 40 хувийг алдсан.

Санхүүгийн тэнцвэрт байдалд ийм техникийг мэддэг - нэг хөрөнгийг нөгөөгөөр орлуулах: жишээлбэл, үнэт цаасаар мөнгө. Хувийн хэвшилд хөрөнгийн бодит үнэ цэнийг үнэлдэг аудитын байгууллага байдаг. Гэхдээ Оросын төрд хэн ч аудит хийдэггүй.

Тиймээс СМА-д цэцэглэн хөгжих ирээдүй бараг байхгүй гэдэгт би итгэж байна.

Хэрэв би амьд байвал ямар тэтгэвэр авах вэ?

Хэрэв би тэтгэвэрт гарах юм бол мөнгөө авах уу, яаж тооцох вэ гэсэн асуулт олон хүний санааг зовоож байна. Гэхдээ энэ мөнгө таных биш: тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсгийг 2014 онд цуцалсан (энэ нь царцаасан юм шиг байна). Нөхцөл байдлын динамикийг харгалзан үзвэл үүрд байх магадлалтай.

Таны суутгал нь тэтгэвэр авагчдын одоогийн хангамжид ордог бөгөөд тантай маш болзолт харилцаатай байдаг. Тэтгэвэрийг тооцдог Ирээдүйн тэтгэврийг PKI-ээр дамжуулан хэрхэн бүрдүүлж, тооцдог боловч энэ нь тэтгэврийн дансанд мөнгө биш хэвээр байна.

Энгийнээр хэлбэл, IPC бол зүгээр л нягтлан бодох бүртгэлийн хүчин зүйл юм: хэн илүү ихийг өгсөн нь ирээдүйд илүү ихийг авах болно. Энэ бол одоо байгаа санг тэтгэвэр авагчдын дунд хуваарилах тухай болохоос хөрөнгө оруулалт, хуримтлалын тухай биш юм.

Шимтгэлийг таны үр хүүхэд, ач зээ нар өгөх болно. Яг одоо тэтгэвэрт гарсан эцэг эх, эмээ өвөө нартаа мөнгө төлж байгаа шиг. Тиймээс, таны тэтгэвэр ямар байхыг хэн ч мэдэхгүй, тэр байтугай СМН хүртэл.

Тэгээд би одоо яах ёстой вэ?

Зөвхөн өөртөө л найд. Толгойгоо эргүүл. Залхууралыг унтраа. Туршлагатай мэргэжилтнүүдийн зөвлөмжийг уншина уу.

Та улс орны эрсдэл өндөртэй улсад амьдарч байгаа нь ийм болсон. Улс орны эрсдэл нь мөнгөний үнэ цэнэ, зээлийн хүүд нөлөөлдөг. (Иймээс л бид Европтой моргейжийн хүүгийн хувьд маш их зөрүүтэй байдаг.)

Гэхдээ бас сайн мэдээ байна. Та гайхалтай цаг үед амьдарч байна: хил хязгаар бүдгэрч, мэдээллийн технологи, санхүү нь технологийн боломжийн хөөрөлд нэгдсэн.

"Одоо амьдралаа золиослохгүйгээр яаж тэтгэвэрт гарах вэ?" гэсэн асуултын хариулт. маш энгийн: өөрөө хөрөнгө оруулалт хийж сур.

Амжилттай хөрөнгө оруулалт хийх өөрөө туршиж үзсэн 4 дүрэм

1. Тогтмол мөнгөн урсгалыг бий болгох. Орлогынхоо 10 хувийг өөрийн "тэтгэврийн сан"-даа шилжүүлээрэй.
2. Энгийн бөгөөд найдвартай хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийг судлаарай. Нарийн төвөгтэй деривативуудад бүү хуурт - ихэнхдээ энэ нь луйвар юм.

3. Эрсдэлийг аль болох бууруул. Гадаадын хэрэгсэлд хөрөнгө оруулах замаар улс орны эрсдэлийг арилгах.

   Хөрөнгийн багцыг төрөлжүүлэх замаар хувь үнэт цаас гаргагчийн төлбөрийн чадваргүй болох эрсдэл болон багцын өгөөжийн хэлбэлзлийг шийдвэрлэх. Хадгаламжаас татгалзах замаар ОХУ-ын банкны системийн эрсдлийг арилгах (эсвэл DIA хязгаараас хэтрэх).

4. Амьдрал чинь үүнээс шалтгаалах юм шиг л ор. Наад зах нь ирээдүйд чанар нь үүнээс хамаарна. Цаг хангалтгүй байна уу? Мэргэжлийн хүнээс зөвлөгөө аваарай.

Та тав тухтай өндөр насыг яаж баталгаажуулах вэ?

Эхлээд хүлээгдэж буй эдийн засгийн үр нөлөөг тооцоолъё.

ОХУ-ын Тэтгэврийн санд 100,000 рублийн ижил цалингаас албан ёсны суутгалын хагасыг авъя. Хамгийн багадаа 20 жил (240 сар) ажилласан хугацаанд сард 11,000 рубль гэж бодъё.

Өөрийнхөө тэтгэврийн санг тооцоолох жишээ энд байна.

Хэрэв та жилийн 8% -ийн өгөөжийг өгөх юм бол (энэ нь бодит байдлаас илүү) та сард 11,000 рублийн бараг 6.5 сая рубльтэй тэнцэх хэмжээний тэтгэврийн капитал бүрдүүлэх болно.

Та 30-аас эхлээд хөрөнгө оруулалтаа хийж, 50-д дуусгаж, 15 жилийн хугацаатай болно. Дашрамд хэлэхэд, хэрэв та хөрөнгө оруулалтын данснаас бүх мөнгөө нэг дор гаргаж, хүү авахаа больсон бол энэ нь сард 40,000 гаруй рубль болно.

Та ашиг тусыг нь ойлгосон уу? Тэд Тэтгэврийн санд оруулсан хөрөнгөөс хагас дахин их хөрөнгө оруулалт хийж, 20-хон жил хуримтлуулж, дараа нь сарын 40 мянган рублиэр дахин 15 жил амьдарсан. За, бид үүнийг олж авлаа: 2038 оны үнэ 40,000 рубль нь өнөөдрийн 40,000 рубль биш тул хүснэгтэд инфляцийн тохируулсан түвшин (4%) дээр суурилсан тооцоог оруулсан болно. Энэ нь 50 нас хүрсэн жилийн үнээр та 4,034,000 саяыг авах болно гэсэн үг бөгөөд энэ нь сард 25,800 рублийн тэтгэвэр юм. Юу ч хэлж байсан, энэ нь PFR-ээс тэтгэвэр авахгүй байснаас дээр хэвээр байна.

Тэгэхээр хаана хөрөнгө оруулах вэ?

Энгийн бөгөөд найдвартай болгохын тулд хаашаа явах вэ, тэр ч байтугай 8% -тай бол би хувийн туршлагаа хуваалцах болно.

Оросын хөрөнгийн зах зээл бол сонголт биш. Мөн бүх зүйл: хувьцаа, бонд, хамтын сан. Тэнд бас банкууд. Нэгдүгээрт, улс орны болон улс төрийн эрсдэл бий. Хоёрдугаарт, валютын эрсдэл (рублийн ханш тогтворгүй хэвээр байна). Гуравдугаарт, ОХУ-д хэн ч жижиг хувьцаа эзэмшигч, бонд эзэмшигчийн аль алиныг нь сонирхдоггүй. Оросын компаниудын эцсийн ашиг хүртэгч нь гүйцэтгэгч нартай гүйцэтгэх захирал юм. Тэд таны ашгийг хаана зарцуулж байгааг хэзээ ч хянаж чадахгүй.

Банкны систем халуурч байна, ШШГЕГ бол эм биш. Ялангуяа 20 жилийн хугацаатай, 1.4 сая гаруй рублийн хөрөнгө оруулалт хийх тохиолдолд.

Оросын зах зээл дээр танд тулгарах цорын ганц зүйл бол брокер, бирж, гэхдээ бодит байдал дээр энэ нь аймшигтай биш, бүр үнэ төлбөргүй юм.

Дэлхийн эдийн засагт хөрөнгө оруулах нь дээр.

Манай гарагийн эдийн засаг бүхэлдээ (магадгүй БНАСАУ-аас бусад) хэрэглээний парадигм дээр суурилдаг. Энэ нь улс орнуудын ДНБ, санхүүгийн хувьд эргээд ДНБ үйлдвэрлэдэг компаниудын ашиг орлоготой холбоотой.

Компаниудын ашиг нь капиталжуулалтын өсөлт, капиталжуулалт нь хувьцааны үнэ юм. Энэ нь дэлхийн бүх санхүүгийн системийн үндэс суурь (хөрөнгийн үнэ цэнийн өсөлтийн үндэс) нь хөрөнгийн зах зээл юм гэсэн үг юм. Бусад бүх зүйл хоёрдогч юм.

Харин бонд (бонд) яах вэ? Энэ бол зээлсэн хөрөнгийг нэмэгдүүлэх үндсэн хэрэгсэл боловч түүний эргэн төлөлтийн эх үүсвэр нь компанийн ижил ашиг юм.

Компаниуд яагаад бонд байршуулж, үнэндээ мөнгө зээлдэгийг та мэдэх үү? Тийм ээ, учир нь тэд оруулсан хөрөнгийн 15% -ийг олох болно, мөн тэд танд бондын 8% -ийг өгөх болно, өөрөөр хэлбэл тэд 7% -ийг авах болно. Мөнгө тэднийх биш чинийх байсан.

Гэхдээ энэ нь туйлын шударга, учир нь тэд бараг бүх тохиолдолд (дампуурлаас бусад тохиолдолд) таны 8% -ийг өгөх үүрэгтэй бөгөөд тэд хувьцаа эзэмшигчдэд 15% төлөх үүрэг хүлээдэггүй. Энд бүх зүйл менежментийн ашиг олох чадвараас хамаарна.

Бид хөрөнгө оруулалтын гол зарчимд хүрсэн: ашиг орлого эрсдэлтэй шууд пропорциональ. Хувьцаа илүү ашигтай, эрсдэлтэй, бонд нь ашиг багатай, эрсдэл багатай байдаг.

Хөрөнгийн зах зээл дэх хөрөнгийн багцыг бүрдүүлэхэд таныг авчирч байгааг та аль хэдийн ойлгосон. Үүнээс айх шаардлагагүй. Хөгжингүй орнуудын эдийн засаг ингэж ажилладаг ч оросууд энэ чиглэлээр ихэвчлэн бичиг үсэг мэддэггүй хэвээр байна.

Эрсдлийн профайлаа, өөрөөр хэлбэл, та түр зуурын алдагдалд хэр бэлэн байгаа, ямар ашиг олохыг хүсч байгаагаа үнэл. Үүнээс хамааран хувьцаа, бонд эсвэл тэдгээрийн хослолыг сонго.

Зөвхөн гадаадын компаниудыг сонгож, багцаа салбараар нь төрөлжүүлээрэй. Энэ нь улс орны хувьд боломжтой боловч эдийн засгийн гол өсөлт нь АНУ-ын мэдээллийн технологийн салбар гэдгийг санаарай.

Та юу мэдэх хэрэгтэй вэ?

Зах зээлийн уналт, ашиг багатай үед сэтгэл санаагаа тайвшруулахын тулд хоёр алтан дүрмийг санаарай.

• Зах зээлд байгаарай. Санхүүгийн онол бидэнд нэг чухал зүйлийг хэлдэг: зөвхөн олон нийтийн мэдээллийг (жишээлбэл, техникийн болон суурь шинжилгээ) ашиглан зах зээлийг урт хугацаанд ялах боломжгүй юм. Тиймээс илүү их зах зээл олох гэж оролдоод, мэдрэлээ үрээд нэмэргүй. Зах зээлд байгаарай.
• Хямрал үүрд үргэлжлэхгүй. Санхүүгийн хямралын үеийг тэсвэрлэх ёстой. "Хойшлогдсон эрэлтийн сэтгэл зүй" гэсэн ойлголт байдаг. Хямралын үед хэрэглэгч хэмнэхийг илүүд үздэг. Хямрал өнгөрсөн даруйд хэрэглэгч илүүдэл хуримтлалыг хэрэглэж эхэлдэг. Ийнхүү хямралын дараа хөрөнгийн зах зээл хурдасч, алдагдсан байр сууриа хурдан олж авдаг. Энэ нь тогтмол өгөөжтэй бондуудад хамаарахгүй (та купон болон үндсэн төлбөрийг гаргагчийн анхдагчаас бусад тохиолдолд авах болно).

Брокерын данс нээх хамгийн тохиромжтой газар хаана байдаг вэ?

Би янз бүрийн брокерууд болон тэдгээрийн аналитикийг туршиж үзсэн. Туршлагаас харахад би BCS-д брокерийн данс нээхийг зөвлөж байна, учир нь дижитал гарын үсэг, гуравдагч талын арилжааны платформ суурилуулах гэх мэт архаизмууд энд шаардлагагүй.

Идэвхгүй хөрөнгө оруулагчийн хувьд захиалгын SMS баталгаажуулалт бүхий вэб интерфэйс хангалттай байх болно.

Ямар үндэслэлээр шийдвэр гаргах вэ?

Дугуйг дахин бүү бүтээ, мэргэжлийн зөвшилцлийг ашигла. Мэдээлэл, үйлчилгээ хангалттай байгаа.

BCS Express

Хөрөнгийн зах зээл, эдийн засгийн мэдээ. Хөрөнгө оруулалт, санхүүгийн хэрэгслийн талаархи нийтлэлүүд. Хувьцааны ханш, график онлайн. Техникийн болон суурь шинжилгээ. Шинжээчдийн санал, таамаглал.

BCS Express →

Investing.com

Валютын ханш, хувьцаа, индекс, түүнчлэн техникийн шинжилгээ, график, санхүүгийн мэдээ, аналитик.

Investing.com →

Finanz.ru

Санхүүгийн мэдээ: нийтлэл, тооцоолол, дэлхийн санхүүгийн зах зээлийн дүн шинжилгээ, валют, хувьцааны ханш бодит цаг хугацаанд.

Finanz.ru →

Tinkoff Investments

Компанийн хувьцаа болон ETF, бонд, валют худалдаж авах. Брокерын данс нээх, засвар үйлчилгээ үнэ төлбөргүй хийнэ.

Tinkoff Investments →

Хэрэв та үүнийг ойлгохоосоо залхуурвал яах вэ?

Хэрэв та мэдээлэл хайж, аналитикийг ойлгож, багцаа өөрөө цуглуулж байгаа бол та хэтэрхий залхуу байгаа бол бэлэн хөрөнгийн багц (хувьцаа, бонд, металл) авахын тулд ETF (Биржийн арилжааны сан) худалдаж авахыг зөвлөж байна. Өөр өөр ETF-ийн багц цуглуулах нь дээр. Жилийн 8%-иас дээш өгөөжийг харна уу.

Энэхүү загварлаг, үр дүнтэй санхүүгийн хэрэгсэл нь бизнесийн хэвлэлд улам бүр түгээмэл болж байна. Унш, судал. Та үүнийг ямар ч асуудалгүйгээр шийдэж чадна гэдэгт би итгэлтэй байна.

дүгнэлт

• Төрийн олигтой тэтгэвэрт бүү итгэ.
• Ирээдүйн аюулгүй байдлаа бие даан бүрдүүлэхээр хэдий чинээ эрт шийднэ төдий чинээ сайн.
• Оросын компаниудын хувьцаа, бондод хөрөнгө оруулахгүй байх.
• Гадаадын санхүүгийн хэрэгсэлд хөрөнгө оруулалт хийж, дэлхийн эдийн засгийг дагаж орлогоо нэмэгдүүлээрэй. (Энэ гаригт өөр хууль ёсны эдийн засаг байхгүй хэвээр байна.)
• Өгүүллийг анхааралтай уншаад үргэлжлүүлээрэй.

Амжилт хүсье!