Зээлийг дахин санхүүжүүлэх цаг болсныг хэрхэн ойлгох вэ

2024 Зохиолч: Malcolm Clapton | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 04:05

Хэд хэдэн зээлийг нэг болгож, бага төлөхөд туслах заавар.

Зээлийн хүү болон сарын төлбөрийн хэмжээг бууруулснаар зээлийн хүндрэл багатай байх боломжтой. Төв банк арилжааны банкуудад зээл олгодог гол хүүгээ бууруулж байгаа учраас ийм боломж гарч ирсэн. Банкны хүү бага байх тусам таны хүү бага байх болно. Тиймээс ипотекийн болон хэрэглээний зээл хямдарч байна. 2014 оны 12-р сард үндсэн хувь хэмжээ 17% хүрч, 2018 оны 2-р сарын 9-нд 7.5% болж буурсан.

Хэрэв та зээлийн хүү хамгийн их байх үед зээл авсан бол одоо дахин санхүүжүүлэх боломжтой.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэх гэж юу вэ

Дахин санхүүжүүлэх гэдэг нь одоо байгаа зээлээ төлөхийн тулд шинэ зээл авах явдал юм. Үүний зэрэгцээ шинэ зээлийг илүү таатай нөхцлөөр олгодог (хувь бууруулсан). Үүний ачаар та дараахь зүйлийг хийх боломжтой.

1. Сарын төлбөрийг бууруулах (зээлийн хугацааг хадгалахын зэрэгцээ).
2. Зээлийн хугацааг багасгах (зээлийн ачааллыг хадгалахын зэрэгцээ).
3. Одоо байгаа зээлд нэмэлт мөнгө авах (сарын төлбөр нэмэгдэхгүй).

Дахин санхүүжүүлэх, бүтцийн өөрчлөлтийг андуурч болохгүй - одоо байгаа зээлийн нөхцөлийг шинэчлэх. Мөнгө хэмнэхийн тулд дахин санхүүжүүлэх шаардлагатай, өрөө төлж чадахгүй бол зээлийн дарамтыг бууруулахын тулд бүтцийн өөрчлөлт хийх шаардлагатай. Эхний тохиолдолд та аль ч банктай холбоо барьж болно, хоёрдугаарт - зөвхөн зээл авсан банктай холбоо барьж болно.

Та хэд хэдэн зээлийг нэг дор дахин санхүүжүүлэх боломжтой. Жишээлбэл, та моргежийн зээл, автомашины зээл, зээлийн картын өртэй. Тэдгээрийг нэг болгон нэгтгэж, нийтлэг төлбөр, нэг бооцоо тавьдаг. Одоо та өөр өөр банкинд хэд хэдэн төлбөр төлөхийн оронд нэг зээлийг зөвхөн нэг удаа төлдөг. Зарим банк гурав хүртэлх, зарим нь тав хүртэлх зээлийг дахин санхүүжүүлдэг. Энэ бүхэн нөхцөл байдлаас хамаарна.

Зээлийг авсан банкиндаа дахин санхүүжүүлж болно, гэхдээ татгалзах магадлал бий. Банкнаас зээлийн хүүгээ бууруулж, ашиггүй байх шаардлага байхгүй. Энэ тохиолдолд өөр банкинд зээлээ дахин санхүүжүүлнэ. Танд хамгийн сайн нөхцлийг санал болгодог нэгийг нь сонго.

Энэ нь иймэрхүү ажилладаг. Та дахин санхүүжүүлэх хүсэлтээ үлдээж байна. Энэ нь батлагдсан бөгөөд шинэ банк таны өрийн хэмжээг анх зээл авсан хуучин банк руугаа шилжүүлдэг. Та өмнөх банкинд эрт төлөх өргөдөл бичиж, зээлээ хаасан гэрчилгээ авч, шинэ банкинд өгнө. Үүний дараа зээлийг ердийнхөөрөө, зөвхөн өөр зээлийн байгууллагад төлнө.

Ямар зээлийг дахин санхүүжүүлдэг

Та ямар ч зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой: хэрэглээний, автомашины зээл, моргейж, зээлийн карт, овердрафт бүхий дебит карт. Гэхдээ бүх банкууд ийм сонголтыг санал болгодоггүй, зарим нь зөвхөн хэрэглээний болон автомашины зээлтэй ажилладаг.

Хэмжээнд хязгаарлалт байдаг боловч банк бүр өөрийн гэсэн нөхцөлтэй байдаг. Бүх банк валютын зээлийг дахин санхүүжүүлдэггүй.

Банкууд зөвхөн өргөдөл гаргагчийн тогтмол төлдөг зээлийг дахин санхүүжүүлдэг. Хэрэв та сүүлийн 6-12 сарын хугацаанд төлбөрөө хойшлуулсан бол үйлчилгээ авахаас татгалзаж болно.

Төлбөрийг хойшлуулах эсвэл огт төлөхгүй байх найдваргүй харилцагчидтай банк холбогдохыг хүсэхгүй байна. Тиймээс та сайн зээлийн түүхтэй байх ёстой.

Өөр нэг шаардлага: зээл нь шинэ байх ёсгүй (та үүнийг дор хаяж зургаан сарын өмнө авсан) байх ёстой бөгөөд дараагийн 3-6 сард хугацаа нь дуусах ёсгүй.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэх шаардлагатай үед

1. Хэд хэдэн зээлтэй бол

Дахин санхүүжилтийн журмаар хэд хэдэн зээлээс нэг зээлийг нэг төлбөр, нэг хүүтэй болгоно.

2. Хэрэв та өндөр хүүтэй орон сууцны зээл авсан бол

Өмнө нь ипотекийн зээлийн дундаж хүү жилийн 12-15 хувь байсан бол 2017 оны аравдугаар сард 9.95 хувь болж буурсан. Энэ тохиолдолд дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай, учир нь удаан хугацаагаар төлж, хүүг 1.5% -иар бууруулах нь танд хэмнэлт гаргах боломжийг олгоно.

3. Валютын орон сууцны болон валютын зээлтэй бол

Доллар, еврогийн ханшийн өсөлтөөс үүдэн ашигтай биш валютын зээл ачаалал ихтэй болсон. Дахин санхүүжилтийн тусламжтайгаар та зээлийн хүүг бууруулж, сарын төлбөрийн хэмжээг бууруулж, рублиэр зээл авах боломжтой.

4. Хэрэв танд одоо байгаа зээлдээ үнэгүй мөнгө хэрэгтэй бол

Зээлийг дахин санхүүжүүлэхдээ та банкнаас тодорхой хэмжээний нэмэлтийг хүсч болно. Дүрмээр бол энэ нь 50-100 мянган рубль юм. Хувийн бууралтаас болж зээлийн хугацаа нэмэгдэх ч сарын төлбөр нэмэгдэхгүй гэж үзэж байна.

5. Хэрэв та сарын төлбөрөө бууруулахыг хүсч байгаа ч зээлээ удаан төлөхөд бэлэн байгаа бол

Энэ бол хамгийн сайн арга хэмжээ биш: зээлийн хугацаа нэмэгдэх тусам та банкинд илүү их хүү төлөх болно, энэ нь та илүү төлөх болно гэсэн үг юм. Гэхдээ хэрэв та зээлээ төлөхөд хэцүү гэдгийг ойлгож байгаа бол та үүнийг дахин санхүүжүүлж болно: хүү бага байх болно, сарын төлбөр буурч, эргэн төлөх хугацаа нэмэгдэх болно.

Та юуг анхаарах хэрэгтэй вэ

Хэрэв та зээлийн ихэнх хэсгийг төлсөн бол дахин санхүүжүүлэх нь үнэ цэнэтэй зүйл биш юм. Зээлийн хүү тань буурсан ч ашиггүй байх магадлалтай.

Учир нь эхлээд зээлийн хүү, дараа нь үндсэн төлбөрөө төлдөг. Хэрэв та зээлээ дахин санхүүжүүлэх юм бол үндсэн өрийг төлөхийн оронд дахин хүү төлнө.

Таван жилийн хугацаатай зээл аваад төлөхөд 1, 5-2 жил үлдсэн бол дахин санхүүжүүлэх хэрэггүй.

Шинэ банкинд моргежийн зээлийг дахин санхүүжүүлэхэд нэмэлт зардал гарч ирдэг: үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээ, BTI-ийн гэрчилгээ, байшингийн дэвтэр, нотариатын хураамж.

Давхар даатгалд хамрагдсан тохиолдолд нэмэлт зардал гарна. Хэрэв та ипотекийн зээл эсвэл автомашины зээлээ өөр банкинд дахин санхүүжүүлбэл шинэ даатгал хийлгэх эсвэл хуучин даатгалаа сунгах шаардлагатай (хэрэв танай даатгалын компани шинэ банкинд магадлан итгэмжлэгдсэн бол). Даатгалын хэмжээ сар бүр хэдэн мянгаар нэмэгдэж болох бөгөөд энэ нь дахин санхүүжилтийн үр өгөөж буурах эсвэл бүрмөсөн алга болно гэсэн үг юм.

Дахин санхүүжүүлэхийг ашиглахын өмнө нэмэлт зардлыг харгалзан зээлийн төлбөрийг шинэ хүүгээр тооцно.

Хэрэв та зээлээ олгосон банкинд дахин санхүүжүүлбэл зардал нь бага байх болно. Тиймээс хэрэв танай банк танд зээл олгохоос татгалзвал өөр зээлийн байгууллагаас зөвшөөрөл аваарай. Ийм шийдвэр гаргаснаар дахин банкиндаа очиж зээлээ дахин санхүүжүүлэхийг дахин асуугаарай. Энэ нь таны зорилгын ноцтой байдлыг харуулах бөгөөд үйлчилгээг зөвшөөрч магадгүй юм. Үгүй бол банк үйлчлүүлэгчээ алдах бөгөөд энэ нь түүнд ашиггүй болно.

Мөн дахин санхүүжүүлэх нь зээлийн хугацааг нэмэгдүүлэх боломжтой гэдгийг санаарай. Энэ нь том байх тусам таны хувьд илүү муу болно. Долоон жилийн дараа та эхний зээлийн хүү бага байсан ч таваас илүү хүү төлөх болно.

Хэрэв та зээлээ дахин санхүүжүүлбэл сар бүрийн төлбөрийг ижил түвшинд байлгах нь дээр: ингэснээр та зээлийн хугацааг богиносгож, банкинд бага хүү төлөхөөс гадна зээлээс хурдан салах болно.

Дахин санхүүжүүлэх өргөдөл гаргахаасаа өмнө дэлгэрэнгүй мэдээллийг тодруулна уу: дахин санхүүжилтийн шимтгэл, шинэ банкнаас хуучин банк руу мөнгө шилжүүлэх, хуучин банкинд зээлээ эрт төлөх торгууль байгаа эсэх.

Жишээлбэл, хэрэв та өөр өөр банкнаас авсан таван зээлийг хаахын тулд дахин санхүүжүүлэх хүсэлт гаргасан бол таван удаа мөнгө шилжүүлсний шимтгэл, эсвэл хугацаанаас нь өмнө төлж барагдуулсан бол таван удаа торгууль ногдуулж болно.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай эсэхийг хэрхэн тооцох вэ

Дахин санхүүжүүлэх өргөдөл гаргаснаар та зөвхөн банкны салбар дээр яг нарийн дугаарыг авах болно. Ойролцоогоор өгөгдлийг онлайн тооцоолуур ашиглан авах боломжтой.

Та гурван жилийн турш жилийн 24% -иар 500,000 рубль авсан гэж бодъё, тооцооллын схем нь аннуитет (сар бүр ижил хэмжээний төлбөр). Гурван жилийн дараа та банкинд 706,191 рубль өгөх болно.

Жилийн төлбөрийг хийсний дараа та энэ зээлийг дахин санхүүжүүлэхээр шийдсэн (12 төлбөрийг аль хэдийн шилжүүлсэн, та банкинд 235,392 рубль өгсөн, үлдсэн өр нь 371,024 рубль байна). Энэ дүнгийн хувьд та дахин санхүүжилтийг тооцоолох хэрэгтэй.

Банк X танд хоёр жилийн хугацаанд жилийн 19%-ийн хүүтэй дахин санхүүжилт санал болгож байна. Бид энэ өгөгдлийг тооцоолуур руу оруулна. Сарын төлбөр 19 616 рубльээс 18 651 рубль болж буурна. Хоёр жилийн дараа та шинэ зээлээр 447,629 рубль төлөх болно.

Үүнээс өмнө та хуучин банкинд 235,392 рубль төлсөн байна. Та нийтдээ 683,021 рубль өгөх болно. Хэрэв тэд хуучин зээлээ төлсөн бол 706,191 рубль өгөх байсан. Нийт ашиг нь 21,170 рубль болно.

Энэ нь боломжит комисс болон нэмэлт зардлыг тооцохгүйгээр ашиг тус юм. Та тэдний талаар банкнаас олж мэдэх хэрэгтэй.

Ямар бичиг баримт шаардлагатай болно

Шинэ банкинд зээлийг дахин санхүүжүүлэхийн тулд та стандарт баримт бичгийн багц цуглуулах хэрэгтэй.

1. Паспорт.
2. Хоёр дахь иргэний үнэмлэх (TIN, SNILS, олон улсын паспорт, жолооны үнэмлэх, аль ч банкны дебит эсвэл зээлийн карт, OMC бодлого).
3. Орлогын гэрчилгээ 2-NDFL.
4. Зээлийн гэрээ.
5. Мэдэгдэл.

Банк мэдээллийг баталгаажуулахын тулд нэмэлт гэрчилгээ шаардаж болно.

Үр дүн

Дахин санхүүжүүлэх нь банкны сайн үйлчилгээ юм. Үүний тусламжтайгаар та мөнгөө хэмнэж, банкинд бага мөнгө төлөх боломжтой боловч үүнийг зөв ашиглах нь чухал юм.

1. Хэрэв хүү нь дор хаяж 1.5% -иар бага байвал ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай байдаг.
2. Зөвхөн ихэнх хүүг нь төлөөгүй зээлийг л дахин санхүүжүүлнэ.
3. Зээлийн хугацааг нэмэгдүүлэхгүй байхыг хичээгээрэй: та сард бага мөнгө төлөх болно, гэхдээ эцэст нь та банкинд илүү их мөнгө өгөх болно.
4. Зээлийн дахин санхүүжилтийг нэмэлт зардал, шимтгэлийг харгалзан тооцохоо мартуузай.