Хувийн туршлага: зургаан сарын дотор бүх өрийг хэрхэн төлж, зээлээ төлөх вэ

2024 Зохиолч: Malcolm Clapton | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 04:05

Өөрийн дуртай кофеноос татгалзаж, ямар нэгэн байдлаар өөртөө халдах шаардлагагүй.

Би 2016 онд зээлээ авсан. Тэр үед би фрилансерээр ажиллаж байсан: Би олон нийтийн сүлжээг удирдаж, компаниудад текст бичдэг байсан. Би олон үйлчлүүлэгчтэй байсан, гэхдээ би яг хэдий хэмжээний орлого олсоноо мэдэхгүй байсан: мөнгө тогтмол бус ирдэг.

Санхүү хүрэлцэхгүй байхад найз нөхдөөсөө зээл авах эсвэл овердрафт карт ашигласан. Мөн өрийн улмаас олсон бүхнээ өгч, дахин зээлэх шаардлагатай болсон. Энэ горимд ирээдүйд хойшлуулах боломжгүй байсан: би байрны түрээсээ төлж бараг л дийлэхгүй, үлдсэнийг нь такси, хоол хүнс, хувцас хунарт зарцуулсан.

Нэг удаа, орон сууцны дараагийн төлбөр дөхөж байхад надад рубль байхгүй байсан: үйлчлүүлэгчид төлбөрөө хожимдуулсан, би зүгээр л найзууддаа өртэй байсан тул гэрийн эзэгтэйгээс хойшлуулахыг хүсэхээс ичсэн. Сарын өмнө миний нохой хонгилын ханын цаасыг хазаж, хэрэв би дараа нь мөнгө төлж зүрхлэх юм бол намайг зүгээр л хөөнө гэж айж байсан.

Дараа нь би хэрэглээний зээл авахаар шийдсэн: 200,000 рубль 31.9% -ийг 3 жилийн хугацаатай. Эдгээр нөхцлүүдийг банкнаас санал болгосон бөгөөд би хайхгүйгээр зөвшөөрсөн. "Би илүү их ажил авч, үйлчлүүлэгчдийнхээ өрийг дарж, зургаан сарын дотор бүгдийг төлнө" гэж би бодлоо.

Хүлээн авсан мөнгө нь хоёр сарын хугацаанд бараг л хангалттай байсан: би найзуудтайгаа төлж, түрээсийн төлбөрөө гурван удаа төлж, шинэ пүүз худалдаж авсан боловч санхүүгийн сайн сайхан байдалд хүрэх замд ямар ч ахиц гарсангүй.

Сар бүр 7500 рубль төлөх ёстой мөнгөгүй төдийгүй асар их зээлтэй болсондоо үнэхээр их урам хугарсан.

Хоёр жилийн дараа үдийн хоолны үеэр хүмүүс зээлээ хэрхэн төлдөг тухай хэд хэдэн нийтлэл уншсан нь намайг цочирдуулсан: энэ хугацаанд би банкинд хичнээн их мөнгө төлж, хэр их мөнгө төлж байгаагаа хэн нэгний жишээгээр л ойлгосон. илүү төлөх, өрөнд үлдэх. Миний санхүүгийн эмх замбараагүй байдал надад маш их үнэтэй байсан: зөвхөн зээлийн хүү надаас 100,000 гаруй рублиэр ногдуулж байсан бөгөөд карт дээрх овердрафт нь надад жилд бараг 15,000 үнэтэй байсан.

Би төсөөлж: мөнгөө эмх цэгцтэй болгоод банкинд хэдэн зуун мянгаар нь өгөхгүй, ирээдүйнхээ төлөө хойш нь тавиад өгчихвөл яасан юм бэ? Тиймээс би зээлээ аль болох хурдан хааж, санхүүгийн сэдвийг судалж, өрийн чөтгөрийн тойргоос эцэст нь гарахын тулд мөнгө тоолж сурахаар шийдсэн. Ингээд л би жүжиглэж эхэлсэн.

1. Санхүүгийн талаарх зөвлөгөөг судалж эхлэв

Хэрэв би өмнө нь энэ сэдвээр ядаж ямар нэгэн зүйл уншсан бол жилийн 30 хувийн хүүтэй зээл бол зүгээр л мөнгө шахах машин бөгөөд цөөхөн хүнд ашигтай хэлцэл болж чадна гэдгийг би ойлгох байсан.

Би мэдээж хангалттай мэдлэггүй байсан бөгөөд онолыг сайтар судалж, дахин алдаа гаргахгүйн тулд хамгийн түрүүнд ашигласан материалуудын жагсаалтыг цуглуулсан. "Мөнгөний сэтгэлгээг хөгжүүлэх", хүсэл эрмэлзэл, батламжийг дүрслэн харуулах тухай номнуудыг би хойш хаяж, санхүүгийн бичиг үсгийн сурах бичигтэй төстэйг нь сонгосон.

1. 1. Заль уу? Зохиогчид есөн шатлалт санхүүгийн удирдлагын тогтолцоог санал болгож байгаа бөгөөд үүний ачаар би жижиг хэмнэлт байхгүй гэдгийг ойлгосон - үйлдэл бүр нь том зорилгод хүрэхэд хүргэдэг.
   2. "Мөнгө хаашаа явдаг вэ?", Юлия Сахаровская. Оросын бодит байдалд зохицсон сайн ном надад банкны нэр томъёоны талаар ойлголт өгч, өнгөрсөн үеийн санхүүгийн алдаануудын нүдийг нээж өгсөн.
   3. "Миний охинд нэг сая", Владимир Савенок. Хөрөнгө оруулалт хэрхэн явагддагийг тайлбарласан хамгийн хэрэгтэй номнуудын нэг. Зохиогчийн туршлага нь хүүхдийнхээ ирээдүй эсвэл өөрийн тэтгэврийн төлөө хуримтлал үүсгэж буй хүн бүрт хэрэг болно.
   4. "Миний өөрийн санхүүч", Анастасия Тарасова. Миний толгой дахь мөнгөний талаарх мэдлэгийг цэгцэлж, дутууг нөхөхөд тусалсан санхүүгийн бичиг үсгийн тухай энгийн ном. Зардлаа бүртгэхээс эхлээд үнэт цаасны багц бүрдүүлэх хүртэлх бүх зүйлийн талаар бага зэрэг өгүүлдэг.

Номон дээрх олон зөвлөмжүүд давхцаж байсан тул би хамгийн алдартай, хүртээмжтэй, өөрт ойр байгаа зүйлийг тэмдэглэж, алхам алхмаар үйл ажиллагааны төлөвлөгөө гаргасан.

1. Бүх өр болон өөрийн санхүүгийн үлдэгдлийг тооцоол.
2. Орлого, зардлаа хянаж байх.
3. Кофе явахаас татгалз.
4. Кафед үдийн хоол идэхээс татгалз.
5. Таксины оронд автобус ашигла.
6. Төлбөртэй үйлчилгээний захиалгыг идэвхгүй болгох.
7. Нэгдүгээрт, миний банкинд төлдөг хамгийн "үнэтэй" зээлийг төл.

2. Би бүх өрийг тоолсон

Эхний алхам бол бүх өрийг ерөнхий жагсаалтаар цуглуулах явдал байв. Би дүнг тооцоод сөрөг үлдэгдлийн хэлбэрээр бичсэн. Өнөөг хүртэл энэ бол амжилтын тал хувь нь гэж би бодож байна: хасахаас тэг рүү гарах хүсэл нь үйл явцад урам зориг өгч, зорилгоосоо хазайхгүй байхад тусалсан.

Энд юу шийдвэрлэх вэ:

• 80,000 рубль - банкинд төлөх үндсэн өр;
• 20,000 рубль - картын овердрафт;
• 15,000 рубль - найз нөхөддөө өр;
• 1500 рубль - франц хэлний хичээлийн өр.

Нийт: 116,500 рубль.

Би энэ утгыг тэмдэглэлдээ бичиж, зээлийн төлбөр хийх болгондоо шинэчилсэн. Зээлийг ашигласны төлөө тооцсон хүү, картын өдөр тутмын овердрафтын шимтгэлийг би алдааныхаа төлөө хэдэн төгрөг төлж байгааг харахын тулд тусад нь тогтоов.

3. Зардлаа бүртгэж эхэлсэн

Зохион байгуулалтгүй хүн зардлын бүртгэлийг эзэмшиж, сахилга баттай байлгахад хэцүү байдаг. Би олон зүйлийг туршиж үзсэн: янз бүрийн програм суулгаж, тэмдэг ашиглаж, тэмдэглэл хөтөлж байсан ч дэмий хоосон байсан.

Бүх амжилтгүй оролдлого хийсний дараа би хүлээлтээ бууруулж, зөвхөн ажиглах болно, мөнгөө эрс хэмнэж, аль болох бага бичихийг оролдохгүй гэж өөртэйгөө санал нийлэв.

Эхлээд би зардлын хэд хэдэн ангиллыг сонгосон: кафе, тээвэр, зугаа цэнгэл, дэлгүүр хэсэх - хамгийн түрүүнд шийдвэрлэх ёстой юм шиг санагдаж, түрээс, хүнсний бүтээгдэхүүн, төлбөр төлөх зэрэг зардлуудыг хаалтаас гадуур үлдээсэн. Тэрээр Google-ийн хүснэгтэд бүртгэл хөтөлж, долоо хоног бүр зарцуулсан мөнгөө бичдэг.

Эхний сард би мэдүүлэг, төлбөрийн баримтыг тогтмол харж, хүснэгт бөглөхөд 10 минут зарцуулж сурсан. Хоёр дахь сард би бодит хязгаарыг тогтоосон. Гурав дахь сар гэхэд л энэ зуршил миний амьдралд бат бөх болсон үед би бусад ангиллыг нэмж, бүх зардлыг хянаж эхлэв.

Одоо миний таваг томорч, дөрвөн мөрний оронд 15-ыг авдаг, гэхдээ би зардлаа аль хэдийн машин дээр бичдэг: Ням гараг бүр өглөөний цайндаа би эсүүдэд мэдээлэл тарааж, сарын сүүлчээр би өрөөнд юу болсныг хардаг. Төгсгөл.

4. Би чухал бус зүйлд хэмнэж сурсан

Санхүүгээ цэгцлэхийн тулд ердийн амьдралын хэв маягаа өөрчлөх хэрэгтэй гэж би санаа зовж байсан. "Явахын тулд кофеноос татгалзаарай" гэсэн зүйл миний урам зоригийг дарсан: миний хувьд энэ нь зөвхөн ундааны нэг хэсэг биш, харин дуртай кофе шопдоо орж, хөршүүдтэйгээ уулзаж, хөгжилтэй чатлах боломж байсан.

Өглөөний зан үйлээс салахгүйн тулд би мөнгө хэмнэх өөр аргыг хайж, хэд хэдэн сонирхолтой "хар нүх" олсон:

• интернет болон гар утасны холбооны тарифыг хямд үнээр өөрчилсөн;
• том савлагаатай гэрийн тэжээвэр амьтдын хоол худалдаж авах боломжтой дэлгүүр олсон;
• Зөвхөн компанид зориулж өдрийн хоол, оройн хоол захиалахгүйн тулд үйлчлүүлэгчидтэй оффис дээр цаг товлодог.

Гэхдээ хамгийн гол нь би автобусны төлөө таксинаас татгалзаж ялалт байгуулсан. Өмнө нь би сард 8-10 мянган рубль аялалд зарцуулдаг байсан бол хэдэн сарын дараа тээврийн зардал 1.5-2 мянган рубль болж эхлэв. Би автобусанд сууж, хааяа алхаж, хааяа хааяа нэг газар хоцорч ирвэл такси дууддаг байсан. Сонирхолтой нь, туршилт хийхээс өмнө би зам дээр подкаст сонсох, ном унших дуртай байснаа мэдэхгүй байсан тул зам дээр илүү цаг өнгөрөөх нь одоо бүр баяр баясгалантай болсон.

Сарын зардлын зүйл	Энэ нь (рубль) байсан	болсон (рубль)
Интернет, утас	1 500	750
Нохой, муурны хоол, тавиурын хог	6 300	2 100
Гэрээсээ гадуур хооллох	11 000	4 000
Тээвэр	10 000	2 000
Нийт	28 800	8 850

Би харилцаа холбоо, тэжээвэр амьтдын хангамжийн зардлыг бууруулж, такси, гэрээсээ гадуур хоол идэхээ болих үед би сард 20 мянган рубль хэмнэж эхэлсэн. Би тэднийг зээлээ эрт төлөхөд шилжүүлсэн.

5. Шаардлагагүй зүйл зарсан

Өргүй болох замд тулгарч буй хамгийн том бэрхшээл бол овердрафтыг төлж, унтраах явдал байв. Энэ үйлчилгээг ашиглахын тулд өдөр бүр миний картаас 39 рубль хасагдсан. Гэвч овердрафттай тэмцэхийн тулд банкинд 20,000 рублийг нэг дор буцааж өгөх боломжгүй байв. Тиймээ, өрийг хэсэгчлэн хаах боломжгүй байсан - хүсэл зориг хангалтгүй байсан тул би зөвшөөрөгдсөн хязгаарыг бүхэлд нь зарцуулсан.

Олон найзууд маань хэрэгцээгүй зүйлээ байнга зардаг байсан бөгөөд би "Яагаад надад юм зарж үзээгүй юм бэ?"

Юуны өмнө би хувцасны шүүгээгээ шинэчилж, удаан хугацаанд өмсөөгүй эсвэл хэмжээ нь тохирохгүй зүйлийг сонгосон: олон тооны даашинз, доош хүрэм, шинэ ухаалаг гутал. Бүх зүйлийн зургийг авч, юмны дэлгэрэнгүй тайлбарыг хийж, худалдаанд гаргасан. Миний гайхшрал нь оролдлого амжилтгүй болсон - хэн ч сонирхсонгүй, наймаалцаагүй.

Хүмүүс юу худалдаж авч, зарж байгааг мэдэхийн тулд би найзуудтайгаа зөвлөлдөж, худалдан авах, худалдах платформуудыг хянах шаардлагатай болсон. Спортын тоног төхөөрөмж, тоног төхөөрөмж, алдартай брэндүүдийн эд зүйлс хурдан гарч байгаа нь тогтоогдсон. Хичнээн сайн байсан ч маш олон хувцас байдаг бөгөөд миний туршлагаас харахад үнэ, брэндээр нь худалдан авагчдын анхаарлыг татдаг.

Үүний үр дүнд би нэг сарын дотор Tiffany зүүлт, хуучин iPhone, longboard зарж, 26,000 рубль авсан. Бүх зүйл маш хурдан тарсан - нэг өдрийн дотор бараа тус бүрт худалдан авагч олдсон. Цуглуулсан мөнгөөр би овердрафтаа банкинд бүрэн буцааж өгч, энэ функцийг үүрд хаасан.

Тэр юу зарсан юм	Хэр их (рубль)
Тиффани зүүлт	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Нийт	26 000

6. Би өөрийнхөө талд зээлийн карт ашигласан

Их хэмжээний өртэй тохиолдолд нэг банкинд төлөхийн тулд бага хувиар дахин санхүүжүүлж, тэр байтугай мөнгө хуримтлуулж болно гэдгийг санхүүгийн бичиг үсгийн номонд дурдсан байдаг. Би өөрийгөө дахин санхүүжүүлэхэд тохиромжтой хүмүүсийн нэг гэж үзээгүй. Зээл хаагдахаас өмнө нэг жил хүрэхгүй хугацаа үлдсэн: Би үлдэгдэл төлбөрийг - 72,000 рубль, хүүгийн хамт - сахилга баттай төлж, шинэ өрөнд орохгүй байхыг шаарддаг. Гэвч дараа нь ер бусын шийдэл гарч ирэв.

Нэг удаа, нэг банкнаас сурталчилгааны дуудлага хийх үеэр надад зээлийн карт олгохыг санал болгосон. Өрөө дуусгах гэж байгаа болохоор одоо ийм бүтээгдэхүүн сонирхохгүй байна гэж бардам хариулсан. Оператор надад зээлийн карт ашиглан гуравдагч этгээдийн зээлийг төлөх үйлчилгээний талаар хэлсэн бөгөөд би бүх зүйлийг сайтар судалж, үр ашгийг нь тооцоолохын тулд завсарлага авлаа.

Үйлчилгээний тайлбарт би аль ч банкинд өр төлбөрөө төлөхийн тулд зээлийн картаас мөнгө шилжүүлэх боломжтой гэж хэлсэн. Энэ тохиолдолд 120 хоногийн хүүгүй хугацаа олгоно: хэрэв та бүх мөнгөө дөрвөн сарын дотор буцааж өгвөл зээлийн картанд хүү тооцохгүй.

Картын жилийн засвар үйлчилгээний зардлыг харгалзан үзэхэд энэ заль мэх нь надад хүүгийн 10,000 рубль хэмнэсэн. Тийм ч их биш, гэхдээ би туршиж үзэх сонирхолтой байсан. Энэ үед зээл хаагдахаас өмнө 60,000 рубль үлдсэн тул би карт гаргаж, энэ мөнгийг өрийн эцсийн төлбөрт шилжүүлсэн. Дараа нь би зээлийн картанд гурван сарын турш 20,000 рубль байршуулж, хүүгүй хугацаанд хадгалан хаасан. Туршилт амжилттай болсон!

Кредит карт ашигласнаар бэлэн мөнгө болон бусад урамшуулал авахын тулд энэ заль мэхийг байнга ашигладаг хүмүүс байдаг. Үүнийг хийхийн тулд та төгс сахилга баттай байх ёстой бөгөөд үйлчилгээний гэрээний бүх нөхцлийг цээжээр мэддэг байх ёстой. Би өөрийгөө хянах чадвараа алдаж, шаардлагатай төлбөрөө алдах вий гэж санаа зовж байгаа тул энэ лайф хакерыг илүү сайн цаг болтол хойшлууллаа.

7. Ялалт

Зургаан сарын дараа би найз нөхөд, франц хэлний багшийнхаа өрийг барагдуулах л үлдлээ - 16500 рубль. Тэгээд би зээлээ хааснаас хойш нэг сарын дотор эцэст нь ашиг олсон. Би анх удаа баланс дээр эерэг утгыг олж харлаа, үүнийг би хамгийн эхэнд бичсэн. Энэ нь мэдээжийн хэрэг ялалт байсан - юуны өмнө би олсон орлогоосоо илүү ихийг зарцуулдаг хор хөнөөлтэй зуршлыг ялсан.

Энэ бүх түүхийн санхүүгийн үр дүн нь хүүгээс хэмнэгдсэн ердөө 10,000 рубль боловч би илүү их зүйлийг олж авсан:

• зардлаа төлөвлөж сурсан, орлого, зардлын нягтлан бодох бүртгэлийн өөрийн системийг бий болгосон;
• Би ухамсрын шаналал, ирээдүйнхээ талаар байнга санаа зовохоо больсон;
• мөнгө хэмнэж, хэмнэж сурсан.

Санхүүгийн дэг журам нь зөвхөн зээлийг төдийгүй амьдралын бусад салбарыг шийдвэрлэхэд тусалсан: Би цалингаа цаг тухайд нь авахын тулд ажлын баримт бичигт ухамсартай, анхааралтай хандаж эхэлсэн; долоо хоногийн турш цэс төлөвлөж, хоол хүнсээ тохируулж сурсан; хуримтлал үүсгэж эхэлсэн; ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөрөө цуглуулж, байрандаа нүүсэн.

Би бас нэгэн түүхийн зохиогч Lifehacker дээр хийсэн шиг орон сууцны зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөхийг хүсч байна.