Лайфхакерын зөвлөгөөг ашиглан бид найман жилийн хугацаатай орон сууцны зээлийг нэг жил хоёр сарын хугацаанд хэрхэн төлсөн бэ

2024 Зохиолч: Malcolm Clapton | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 04:05

Урьдчилсан тооцоолол, боломжийн хэмнэлт нь зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлж, өлсөж үхэхгүй байхад хэрхэн тусалсан талаар Наталья Копылова ярьж байна.

2018 онд нөхөр бид хоёр орон сууц худалдаж авсан. Бидэнд 1, 4 сая рубль дутсан бөгөөд тэд л банкнаас найман жилийн хугацаатай жилийн 10 хувийн хүүтэй зээлсэн. 8-р сарын 14-нд тус байгууллага орон сууцны хуучин эздэд мөнгө шилжүүлжээ. Хэрэв бүх зүйл банкны төлөвлөгөөний дагуу явагдсан бол бид 2026 оны 8-р сард бүрэн төлж, 639,5 мянган рубль илүү төлөх байсан.

Бид хамгийн сүүлд 2019 оны аравдугаар сард төлбөрөө хийж, 91.5 мянгаар илүү буюу долоо дахин бага төлбөр төлсөн. Үүний зэрэгцээ бид сугалаанд хожиж, өв залгамжлал аваагүй, харин зүгээр л хичээнгүйлэн хэмнэж, шаргуу хөдөлмөрлөж, үе шат бүрт бүх зүйлийг тооцоолсон. Lifehacker дээр үүнийг хэрхэн хийхийг танд хэлэх олон нийтлэл байдаг бөгөөд тэдгээр нь ажилладаг - үүнийг шалгасан.

Энэ бол миний хувийн туршлагаа хуваалцаж буй анхны текст биш тул би нэг зүйлийг нэн даруй тодруулах болно. Хэрэв та 1.4 саяыг (мөн хүүтэй - 1.5 сая) 14 сараар хуваавал нэлээд их хэмжээний мөнгө авах болно. Хэн нэгэн текстийг уншиж дуусаагүй байж магадгүй, гэхдээ бүс нутгуудад бага цалинтай, улс орны тал хувь нь нэг гэр бүлд сард 15 мянгаар амьдардаг тухай сэтгэгдэл дээр тэр даруй бичээрэй. Энэ бол зөв зүйл, гэхдээ нөхөр бид хоёр өөр хэн нэгэнтэй туршилт хийх биш өрийг төлөх үндсэн зорилготой байсан. Тиймээс бид өөрсдийн орлогоосоо, дашрамд хэлэхэд, нэлээд дунджаас гарсан. Санкт-Петербург хотын нийгэм, эдийн засгийн хөгжлийн үр дүн 2019 оны 1-8-р сарын Санкт-Петербург хотын Санкт-Петербург хотод.

Аз болоход санхүүгийн зөвлөгөө маш сайн байдаг. Хэрэв та ипотекийн зээлийн талаар бодож байгаа бөгөөд танд мөнгө байгаа бол зөвлөмжүүд танд хэрэг болно. Жилийн дараа та өрийг төлөхгүй байж болох ч, хэрэв та үүнийг тохиромжтой гэж үзвэл илүү хурдан хийх боломжтой.

Ипотекийн зээл авах эсэхээ шийдсэн

Олонхи нь ипотекийн зээлд сөргөөр ханддаг бөгөөд банкны боолчлолд орохгүйн тулд мөнгө хуримтлуулах эсвэл түрээсийн байранд амьдрах нь илүү хялбар гэж үздэг. Мэдээжийн хэрэг, энд хүн бүр сонголтоо хийдэг. Гэхдээ энэ нь зөвхөн зээлийн бүтээгдэхүүнийг үндэслэлгүй үзэн ядах биш харин тооцоололд үндэслэж, эрүүл саруул ухаанаар дэмжигдсэн бол сайн хэрэг.

Бидний хувьд ипотекийн зээл хамгийн ашигтай стратеги болсон. Энэ нь орон сууц худалдаж авахаас өмнө тодорхой байсан бөгөөд дараа нь илүү тодорхой болсон. Энд анхаарах зүйлс байна:

• Худалдан авахаасаа өмнө бид сар бүр 22 мянган рублиэр бараг гурван жил байр түрээслээд 748 мянгыг нь өгч чадсан. Ипотекийн зээлийн сарын төлбөр бараг ижил байсан бөгөөд энэ нь бид юу ч алдаагүй гэсэн үг юм.
• Бид түрээсийн байранд үргэлжлүүлэн амьдарч, урьдчилгаа мөнгөө барьцаанд тавьж болно. Үүний үр дүнд бид орон сууц худалдаж авсан мөнгөө таван жилийн дотор л цуглуулах байсан. Бид хожим ийм мөнгөөр ижил төстэй байр олох боломж бараг байхгүй нь үнэн.
• Ипотекийн зээлгүйгээр хуримтлал үүсгэх, хуримтлуулах хүсэл эрмэлзэл хамаагүй бага байх болно. Өрөө дарах нь нэг хэрэг, ирээдүйдээ зориулж хуримтлуулах нь өөр хэрэг. Энэ нь таны тухай биш байж болох ч бидний хувьд маш сайн ажилласан.
• Орон сууцны асуудлын хувьд ипотекийн зээл бидний амьдралын чанарыг ихээхэн сайжруулсан. 22 мянган рублиэр бид метротой ойрхон ч гэсэн захад байр түрээсэлсэн. Унтлагын хэсэг нь давуу талтай боловч бидний хувьд энэ нь хамгийн сайн сонголт биш байсан. Ипотекийн зээл хэлбэрээр ижил төлбөртэй, бид төвд суурьшсан. Бүх дуртай газар, байгууллага, институцууд алхах зайнд. Та зам дээр цагаа дэмий үрдэггүй, тэгвэл алхаж, метроны төмөр зам дээр өлгөх хэрэггүй.

Тиймээс шийдвэр нь бидэнд ойлгомжтой байсан.

Ипотекийн зээл авах эсэхээ шийдэхдээ зөвхөн материаллаг бус бүх хүчин зүйлийг анхаарч үзээрэй. Магадгүй та ажлаасаа холгүй түрээсийн өрөөнд сайхан амьдардаг, моргейжийн зээлээр нэг өрөө байр авах боломжтой, гэхдээ захад байгаа, "гэхдээ өөрийн гэсэн" маргаан нь таны хувьд хоосон хэллэг юм. Орон сууц худалдаж авах нь таны амьдралын чанарт хэрхэн нөлөөлөх вэ? Энэ нь асуудлаас хамгаалах уу, эсвэл эсрэгээрээ шинээр бий болгох уу? Эдгээр нь хариулах шаардлагатай чухал асуултууд юм.

Бид банкны үйл ажиллагааг дагаж мөрдсөн

Зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа та болон банк түүний нөхцөлийг дагаж мөрдөх шаардлагатай болно. Тиймээс, таагүй байдалд орохгүйн тулд зээлийн менежерийн алхам бүр, баримт бичгийн мөр бүрийг шууд дагаж мөрдөх хэрэгтэй.

Мэдээжийн хэрэг, зарим санхүүгийн байгууллагатай холбоо тогтоох шийдвэр гаргахаасаа өмнө зах зээл дээрх бүх саналыг харьцуулж, захидал бүрийг унших хэрэгтэй. Нэг банк 9.5 хувийн хүүтэй, нөгөө банк 10.5 хувийн хүүтэй орон сууцны зээл гаргалаа гэж бодъё. Сонголт нь ойлгомжтой байх шиг байна. Гэтэл гүйлгээний нэрийн даатгал хийсэн тохиолдолд л эхний банкны хүү хүчинтэй болох нь харагдаж байна. Үүний үр дүнд өндөр хувь нь илүү ашигтай байж магадгүй юм.

Манай байшин 1904 онд баригдсан тул банкуудын сонголт хязгаарлагдмал байсан: ихэнхдээ 60, 70-аад оны өмнөх барилгуудын орон сууцанд ипотекийн зээл олгодог. Жагсаалтыг нэг байгууллага болгон бууруулсан ч хангалттай асуудал байсан.

Товчхондоо, бид баримт бичгийн багцыг бүхэлд нь цуглуулсан хэдий ч эхэндээ биднийг үндэслэлгүй өндөр үзүүлэлт гэж үзсэн. Би хагас хувь тутамд тулалдах ёстой байсан. Үүний үр дүнд менежер 2 - NDFL гэрчилгээг үл тоомсорлож чадсан боловч цахим баримт бичгийн урсгалын ачаар үүнийг хавсаргасан нь амархан батлагдсан. Гэсэн хэдий ч бид дуулиан шуугиан дэгдээж амжаагүй: хэлэлцээрийг маргааш хийхээр төлөвлөж байсан тул бид 9.5% биш 10% дээр зогсох шаардлагатай болсон. Эхэндээ энэ нь ойролцоогоор 12% байсан (тиймээ, 2018 онд).

Тиймээс санаж байгаарай: банк урьд нь танд зориулж ипотекийн зээлээр тооцсон хувь нь эцсийнх биш байх албагүй. Та үүний төлөө тэмцэж чадна.

Онцгой нөхцөл байгаа эсэх, хувь хэмжээнд нөлөөлөхийн тулд ямар бичиг баримтыг авчрах шаардлагатайг шалгана уу. Мөн гарын үсэг зурсан бичиг баримтаа анхааралтай уншина уу. Тухайлбал, гэрээнд худалдах, худалдах гүйлгээний огноог буруу зааж өгсөн, бага зэрэг алдаа гаргасан ч цаг тухайд нь барьж чадсан.

Хамгийн оновчтой төлбөрийг сонго

Бидний сарын төлбөр 21243 рубль байсан. Бид илүү их хувь нэмэр оруулж болох байсан, гэхдээ бид энэ үзүүлэлтийг хамгийн тохиромжтой гэж үзсэн. Бид түрээсийн орон сууцанд бараг ижил хэмжээний буюу 22 мянган рубль төлсөн бөгөөд энэ нь эдгээр зардлыг бидэнд хүндрэлгүйгээр өгөх байсан гэсэн үг юм. Бидний нэг нь ажилгүй болчихвол нөгөөгийнх нь орлого орон сууцны зээл, хоол унд нь хангалттай байх байсан. Тэгэхээр бид давагдашгүй хүчин зүйл тохиолдоход л даатгуулсан.

Тохиромжтой төлбөрийг сонгох хэрэгцээний талаархи диссертаци нь амьдралын нөхцөл байдлыг төгс харуулах болно. Аз болоход энэ нь нэг жилийн дотор гарч ирээгүй. 8, 10, 15 жилийн урт хугацааны туршид энэ нь маш ашигтай байх болно.

Аюулгүй байдлыг сайтар анхаарч үзээрэй. Төлбөрийн тав тух, эрсдэлийн сан, нас барах эсвэл тахир дутуугийн даатгал нь чухал зүйл юм. Бүх зүйл сайхан байхад та тэдний тухай бодохыг хүсэхгүй байна. Гэхдээ нэг л өдөр нөхцөл байдал өөрчлөгдвөл та үүнийг урьдчилан харсандаа харамсахгүй.

Засварын ажилтай байрыг харж байсан

Манай орон сууцны интерьерүүд Instagram дээр олон лайк авах магадлал багатай. Гэхдээ засварын ажилд мөнгө зарцуулахгүйгээр нүүж, амьдрахад хангалттай сайхан харагдаж байв. Тиймээс бид ипотекийн зээлд анхаарлаа хандуулах боломжтой.

Энэ цэгийг тооцоололд нэн даруй анхаарч үзэх хэрэгтэй. Хэрэв та зээлээ аль болох хурдан төлөхийг хүсч байвал ямар нэгэн зүйл хандивлах хэрэгтэй болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та зүгээр л дотоод засал чимэглэлийг шинэчлэхийг хүсч байвал энэ нь тийм ч үнэтэй биш байж магадгүй юм.

Ипотекийн зээлийг эрт төлөх стратегийг сонго

Зээлийг аль болох хурдан төлөх сайн санаа нь хангалтгүй - танд төлөвлөгөө хэрэгтэй. Цөөн хэдэн ч байсан дээр. Нэгдүгээрт, энэ нь таныг яагаад үнэхээр дарамтлах гэж байгааг үнэлэхэд тусална. Хадгалсан хүү, богиносгосон хугацааг харахад урам зориг нь хамаагүй өндөр байдаг. Хоёрдугаарт, эргэн төлөлтийг хугацаанаас нь өмнө төлөх замд ямар хэцүү байгааг тооцоо харуулна.

Сар бүр урьдчилгаа төлбөрөө төлж, төлбөрийн хэмжээг бууруулна гэж байсан. Гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн урьдчилгаа төлбөр болон одоогийн төлбөрийн хоорондох зөрүү нь ипотекийн зээлийг төлөхөд чиглэнэ. Үнэндээ бидний хувьд төлбөр тогтмол хэвээр байх болно. Дараа нь би хоёр төлөвлөгөө гаргасан (хоёулаа Google Sheets-д байгаа):

• Сарын төлбөрийн хэмжээ нь 21,243 рубль дээр нэмээд 20 мянга байна. Энэ тохиолдолд 253 мянгыг илүү төлж 3 жил 6 сарын хугацаанд ипотекийн зээлийг өгөх байсан.
• Сарын төлбөрийн хэмжээ нь 21,243 рубль дээр нэмэх нь 40 мянга юм. 169 мянгын илүү төлөлтөөр 2 жил 2 сарын хугацаанд зээлээ төлнө.

Ийм тооцоолол нь бүх зүйлийг тодорхой харуулдаг: та төлөхдөө хэр их мөнгө хэмнэдэг. Хэдийгээр та сар бүр хугацаагаа урьдчилан гаргаж чадахгүй, улирал, жилд нэг удаа хийхээр төлөвлөж байгаа ч гэсэн тоо бүх зүйлийг байрандаа оруулах болно.

Тус тусад нь эдгээр хоёр төлөвлөгөөний хоорондох жижиг ялгааг тэмдэглэх нь зүйтэй - ердөө нэг жил, 84 мянган рубль. Хэрэв 20 мянга нь нөхцөл байдлыг үнэхээр үндсээр нь өөрчилдөг бол 40 мянга нь тийм ч гайхалтай биш юм. Үүний зэрэгцээ сар бүр 20 мянга (эдгээр хоёр стратегийн ялгаа) нь амьдралын өндөр түвшинг хангаж чадах маш их мөнгө юм.

Хэрэв ямар ч хувилбарт ипотекийн зээл хэдэн жил шаардагддаг бол урт, урт сараар бүсээ чангалахаас илүү зөөлөн сонголтыг сонгож, бүрэн амьдрах нь дээр.

Хэрэв бид маш богино зайны тухай ярьж байгаа бол нийт бэрхшээл, хязгаарлалтын замыг сонгох нь зүйтэй. Эсвэл над шиг “Найман жилийн хугацаатай орон сууцны зээлээ жил хагасын дотор яаж төлсөн бэ” гэх мэт сайхан гарчиг гаргаж ирвэл.

Уг нь бүр ч хурдан болж, ийм л болсон. Эхний сард бид гэрээ хэлцэл хийсний дараа үлдсэн бүх зүйлээ хуваарийн дагуу хуваарилсан. Дараа нь гурван сарын турш тэд хоёр дахь төлөвлөгөөний дагуу тогтмол төлдөг байв. Тэгээд би суугаад гурав дахь хуваариа зурж, бид өлсөж үхэлгүйгээр өгч чадах дээд хэмжээг хугацаанаас нь өмнө тооцоолсон. Бид үүнийг эцсээ хүртэл дагаж мөрдөж, замдаа тохируулга хийсэн.

Ипотекийн зээлийг фанатизмаар төлсөн

Энд ямар ч нууц байхгүй. Илүү их мөнгө гаргахын тулд та дараах зүйлсийг хийх хэрэгтэй:

• илүү их орлого олох;
• бага зарцуулдаг.

Хоёр стратегийг хоёуланг нь ашигласан.

Бид яаж мөнгө хийсэн юм

Зээлдэгч сүүлийн байранд дөрвөн сараас дээш хугацаагаар ажилласан тохиолдолд ихэнх банкууд моргейжийн зээл олгодог бөгөөд ингэснээр туршилтын хугацааг давсан гэдэгт итгэлтэй байх болно. Тиймээс гэрээ хийхээсээ өмнө хүлээгээд л байсан. Түүнээс хойш нэг сарын дотор нөхөр нь өөр ажилд орж, орлогоо 1.5 дахин нэмэгдүүлсэн. Энд тодорхой эрсдэлүүд бий: хэрэв та чадвардаа итгэлгүй байвал туршилтын хугацаанд огт ажилгүй байж болно. Тиймээс хөдөлмөрийн зах зээл дэх өөрийн үнэ цэнийг зохих ёсоор ойлгох нь чухал юм. Нөхөр маань нэгэн зэрэг хэд хэдэн санал тавьсан бөгөөд тэд энэ бүх хугацаанд үе үе ирдэг тул бид энэ талаар санаа зовсонгүй.

Оюутан байхдаа би ийм стратегид урам хугарсангүй: танд хангалттай мөнгө байхгүй гэж бодож байна, илүү шаргуу ажилла.

Олон жилийн туршид би улам ухаалаг болж, хамгийн тохиромжтой нь хүн илүү их ажиллах ёсгүй, харин ижил хэмжээний ажлынхаа төлөө илүү ихийг олж авах ёстой гэдгийг ойлгосон, гэхдээ энэ нь ийм болж байна.

Би хэд хэдэн компанитай ажилладаг, хэн нэгэн надад тогтмол мөнгө төлдөг, хэн нэг нь нийтлэл бүрээр өгдөг. Тиймээс миний хувьд стратеги хоёулаа үр дүнтэй байдаг - илүү их ажиллаж, илүү ихийг олж аваарай. Тиймээс би маш их бичиж, мэргэжилтнүүдтэй ярилцаж, ярилцлага хийж, судалгаа, баримт бичгүүдийг уншаад, дараа нь шөнө, амралтын өдрүүдээр ч гэсэн дахин бичдэг байсан.

Надаас хайхрамжгүй нөхөртөө санаа зовоод байвал хэрэггүй. Тэр бас оролцсон: тэр миний ярилцлагыг баатарлаг байдлаар тайлж, зураг хайж, хайчилж,-g.webp

Энэ явцад би маш их төдийгүй үр дүнтэй ажиллахын тулд бага цалинтай төслүүдээс татгалзаж, илүү цалинтай төслүүдийг сонгох хэрэгтэй болсон. Хэдийгээр заримдаа гайхамшгууд тохиолдож, үйлчлүүлэгчид өөрсдөө илүү ихийг санал болгодог.

Тиймээс шаргуу, шаргуу хөдөлмөрлөвөл шагнал хүртэх болно. Хэрэв тийм биш бол хэн нэгний төлөө шаргуу, шаргуу ажиллахыг хичээ.

Бид яаж зарцуулав

Үлдсэн бүх саруудад би бүхэл бүтэн цалингаа пеннид өгсөн бөгөөд энд "цэнс хүртэл" гэсэн зүйрлэл биш юм. Нөхөр нь эхэндээ зөвхөн заавал төлөх ёстой төлбөрийн хэмжээтэй байсан боловч дараа нь тэр бас шимтгэлээ нэмэгдүүлсэн.

Хэдэн сарын турш бид 18 мянгаар амьдрах гэж оролдсон боловч үнэхээр гунигтай байсан тул зардлыг 22 мянга болгосон. Бид тэдэн дээр хооллож, нийтийн тээврээр явж, гэр ахуйн химийн бодис худалдаж авч, хөгжилтэй байсан. Зарлагын сүүлчийн зүйлд хамгийн их нэрвэгдсэн. Ипотекийн зээл авахаас өмнө бид сард дор хаяж нэг удаа театрт явдаг, ихэвчлэн кино театр, музей, наадамд явдаг байсан. Энэ жилийн хугацаанд бид хоёр удаа театрт очсон. Гэвч тэд өглөөний хямдхан үзүүлбэр үзүүлэхээр илүү олон удаа театрт очиж эхлэв. Бид бараг бүх жилийн турш хувцас худалдаж аваагүй (би бас гоо сайхны бүтээгдэхүүн худалдаж аваагүй), дэлгүүр хэсэх богино завсарлагыг эс тооцвол (би энэ талаар дэлгэрэнгүй бичсэн).

Тэд хоол хүнсээ ухаалгаар хэмнэхээр шийдсэн, учир нь энэ нь үндсэн хэрэгцээний нэг юм. Сая сая хүмүүс энэ талаар ашиггүй хэвээр байгаа бөгөөд амьдралыг тэвчихийн аргагүй болгоход хялбар байдаг. Жишээлбэл, 1-р сарын хөвөнгийн тухай ярьж байсан ч би өргөст хэмхээс татгалзахад бэлэн биш байсан.

Энэ бүхэн аймшигтай гэхээсээ илүү ер бусын байсан.

Энд дахин эхэнд байсан яриа руугаа буцах нь зүйтэй болов уу. 15 мянгаар амьдардаг айлын нүдэн дээр бид бүр хөөрхөн байсан байх. Гэхдээ бидний ердийн амьдралын хэв маягтай харьцуулахад хэцүү байсан. Та юуны төлөө тэмцэж байгаа нь тодорхой байгаа ч гэсэн 100 рублиэр ямар нэгэн хог худалдаж авч чадахгүй байгаагаа өөртөө тайлбарлахад хэцүү байдаг (бидний дээр дурдсанчлан сайхан гарчгийн төлөө).

Эндээс бид гол зүйл рүүгээ орлоо: 100 рубль хүртэл. Хэрэв та зээлээ аль болох хурдан буцааж авахыг хүсч байвал тэд үнэхээр чухал юм. Таны худалдаж аваагүй бүх зүйл чухал юм. Төлбөр тооцоонд санаагүйгээр яарах зардлын зүйл байхгүй. Боломжит худалдан авалт бүрийг гурван удаа үнэлэх ёстой: энэ нь үнэхээр шаардлагатай юу? Энэ нь уурлаж, бухимдуулж, тэнэг байдалд хүргэдэг. Гэхдээ гарчиггүй ч гэсэн үр дүн нь үнэ цэнэтэй юм.

Ипотекийн зээлийг төлөхийн тулд гэнэтийн бүх мөнгийг өгсөн

Эцэст нь бид бүх картыг нээх цэг рүү шилждэг: бид тийм ч агуу биш юм. Бэлгийн ачаар 150 мянга орчим ипотекийн зээлийг төлсөн. Хавар хувцас авах мөнгө, төрсөн өдөр, шинэ жил, жендэрийн баяраар манайх руу шилжүүлж, шилжүүлсэн бүх зүйлээ ипотекийн дансанд хийсэн. Татварын хөнгөлөлтүүд ч тэнд очсон.

Мөн энэ нь бас чухал цэг юм. Та ямар ч байсан санамсаргүй мөнгөөр тооцоолоогүй тул үүнийг орон сууцны зээлд зарцуулаарай, энэ нь танд ямар ч зардал гарахгүй.

Энэ сэдвээр юу унших вэ?

Татварын хөнгөлөлт: энэ нь юу вэ, тэдгээрийг хэрхэн хэмнэх вэ

Дүгнэлт хийсэн

Нэг моргейжийн зээл биднийг айлгаагүй, ирээдүйд бид хоёр дахь зээлийг авахыг хүсч байна. Зээлийн хооронд бид дараахь зүйлийг бодож байна.

• Ипотекийн зээлийн нэр хүнд өөрөөсөө хамаагүй муу байна. "Доширак" -ын хоолны дэглэмийн тухай хошигнол болон үүнтэй төстэй зүйлс нь сөрөг дүр төрхийг бий болгодог. Бид өөрсдөө шоолж байсан. Гэхдээ энэ нь бараг үнэн биш юм.
• Өөхний өмнөх хоолны дэглэмийн тухай хошигнол бодит байдал болохоос урьдчилан сэргийлэхийн тулд бүх зүйлийг урьдчилан тооцоолж, санхүүгийн аюулгүй байдалд анхаарах хэрэгтэй. Энд "магадгүй", "өө за" гэж байж болохгүй.
• Хадгалах биш илүү их орлого олоход анхаарлаа хандуулах нь зүйтэй.
• Холын зайд амралтаараа явах, зугаацах зэрэг амьдралын хэв маягийг хэвийн байлгах шаардлагатай. Учир нь мөнгө олох боломжтой, гэхдээ цаг хугацаа тийм биш юм.