Яагаад урт хугацааны ипотекийн зээл зүгээр вэ?

2024 Зохиолч: Malcolm Clapton | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 04:05

Эрсдэл бага, тав тухтай байдал, инфляци нь зөвхөн танд тохирсон.

Бид яагаад урт хугацааны ипотекийн зээлээс айгаад байгаа юм

Ипотекийн зээл нь орон сууцны урт хугацааны зээл юм. ОХУ-ын банкуудад ипотекийн зээлийн доод хугацаа 1 жил, дээд тал нь 30 жил байна. Аливаа зээлийн нэгэн адил ипотекийн зээл нь илүү төлөлт юм. Банк мөнгө зээлээд хүүгээ авдаг. Хүн эдгээр хөрөнгийг удаан ашиглах тусам хүү төлдөг. Ипотекийн зээлийн хувьд 20-30 жил банкны мөнгийг ашиглаад байгаа учраас илүү төлөлт нь гамшиг болж хувирдаг.

Жишээлбэл, 2.4 сая рублийн дүнг авч үзье. Зээлийн хүү 9, 2% байна.

Ипотекийн зээлийн хугацаа	5 жил	10 жил	15 жил	20 жил	25 жил	30 жил
Сарын төлбөр, рубль	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Зээлийн нийт зардал, рубль	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Илүүдэл төлбөр, рубль	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

20 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлтэй бол төлбөр нь 21,904 рубль, илүү төлөлт нь 2 сая 856 мянган рубль буюу бидний анх зээлсэн дүнгээс их байх болно.

Ипотекийн зээлийг хэр удаан авах нь дээр вэ гэдгийг харахын тулд хүснэгтэд байгаа дугааруудаа орлуулаарай. Та төлбөрийн хэмжээг ямар ч ипотекийн тооцоолуур дээр тооцоолж болно - жишээлбэл,.

Манай тохиолдолд 20 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийн төлбөр нь 30 жилийн хугацаанд тооцсон төлбөрөөс ердөө 2246 рубль, илүү төлөлт нь 2,643,000 рублиэр илүү байна. Эдгээр 10 жилийн хугацаанд та жилд 264 мянга буюу сард 22 мянга өгөх болно - 2246 рублийн зөрүүг үндэслэлгүй үнэ.

Энэ нь яагаад харагдаж байгаа шигээ аймшигтай биш байна вэ?

Өнгөц харахад урт хугацааны ипотекийн зээл бол насан туршийн боолчлол юм. Өөрийнхөө квадрат метр талбайн төлөө та сар бүр цалингийнхаа нэлээд хэсгийг хасах хэрэгтэй бөгөөд үүнийг 20-30 жилийн турш хий. Үүний үр дүнд банк анх гаргаж байснаас хоёр, гурав дахин их мөнгө авах болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та үүнийг харвал энэ нь тийм ч аймшигтай биш юм.

Та тав тухтай төлбөрийг сонго

Урт хугацааны моргейжийн зээл нь ердийн амьдралын хэв маягаа хадгалж, хэмнэлтийн горимд шилжихгүй байх боломжийг олгодог. 20-30 жилийн хугацаатай зээл авч байгаа учраас сарын төлбөр тийм ч их гарахгүй. Томоохон хотуудын оршин суугчдын хувьд түүний хэмжээ нь орон сууц түрээслэх зардлаас ч бага байх болно.

Жишээлбэл, та шинэ байранд 3 сая рублиэр орон сууц худалдаж авсан. Анхны төлбөр 600 мянга, үлдсэнийг нь жилийн 9,2 хувийн хүүтэй орон сууцны зээлээр авсан. Хэрэв та 10 жилийн хугацаатай зээл авбал төлбөр нь 30,663 рубль, 20 жилийн хугацаатай бол 21,904 рубль болно. Энэ нь бараг 9 мянгаар бага болж байна.

Төлбөрийг хожимдуулах эрсдэлийг бууруулдаг

Ипотекийн зээл авсан хүмүүсийн хамгийн аймшигтай асуулт бол "Би үүнийг төлөх хангалттай мөнгөтэй болох уу?" Олон хүмүүс хэдхэн сарын дараа амар болно гэж найдаж амьдардаг ч улс орны нөхцөл байдал үнэ өсөх хандлагатай байгаа ч цалин өсөхгүй байна. Өнөөдөр төлөхөд хэцүү бол маргааш бүр хэцүү болно. Тиймээс, хэрэв та эхэндээ их хэмжээний төлбөр төлөх болно гэдэгт итгэлгүй байгаа бол өөрийгөө даатгуулсан нь дээр.

Урт хугацааны ипотекийн зээлээр та эрсдэлд орохгүй: 20 мянга нь 30-аас илүү төлөхөд хялбар байдаг. Давагдашгүй хүчин зүйлийн үед мөнгө олоход хялбар байх болно.

Цалин нэмсэн хэвээр байвал төлбөр нь бүр ч бага дарамт болно. Жишээлбэл, та 40 мянган рубль авсан бөгөөд ипотекийн зээлд зориулж 21 900 төлсөн - цалингийнхаа талаас илүү хувийг төлсөн. Жилийн дараа та туршлага хуримтлуулж, 55 мянгыг авч эхэлсэн боловч зээлийн төлбөр ижил хэвээр байна - 21 900 рубль.

Та ипотекийн зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжтой

Сарын харьцангуй бага төлбөр нь маневр хийх зайг үлдээдэг: үнэгүй мөнгө гарч ирэхэд та орон сууцны зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжтой. Жишээлбэл, хэрэв та урамшуулал авсан, цагийн ажил олсон эсвэл цалингаа нэмсэн бол. Эрт төлөх төлбөр нь хүү биш харин өрийг төлөхөд зориулагддаг тул та зээлээ хурдан төлж, банкинд илүү бага төлөх болно.

Эрт төлөх хоёр стратеги байдаг: хугацаа эсвэл төлбөрийг багасгах. Эхний тохиолдолд та өрийг хурдан төлөх болно, хоёрдугаарт, сар бүр банкинд бага мөнгө өгөх болно. Аль стратеги нь илүү ашигтай болохыг тодорхой хэлэх боломжгүй: та тодорхой зээлийн тооцоог хийж, аль сонголт нь танд илүү тохиромжтой болохыг харах хэрэгтэй.

Хугацаа багасгах стратеги сонговол илүү төлөлт хэрхэн буурахыг харцгаая. Жишээлбэл, 20 жилийн хугацаанд ижилхэн 2,4 сая рублийг авч үзье. Хэрэв та төлбөрөө эрт хийвэл юу болох вэ:

• Нэг эрт төлбөр. Жилийн эцэст танд арван гурав дахь цалин - 40 мянган рубль олгоно. Та энэ мөнгөөр орон сууцны зээлээ төлөхөд зарцуулдаг. Ийм төлбөр нь танд 187 мянган илүү төлбөрийг хэмнэж, зээлийн хугацааг 11 сараар бууруулах болно.
• 5 жилийн хугацаатай 20 мянган 10 төлбөр. Хааяа чамд үнэгүй мөнгө байдаг. Та моргейжийн эхний 5 жилд 20 мянган рублийн 10 удаа эрт төлбөр төлнө. Энэ нь танд 635 мянган рубль хэмнэж, зээлийн хугацааг 3 жилээс илүү хугацаагаар бууруулах болно.
• 10 жилийн төлбөр 40 мянга.10 жил дараалан та арван гурав дахь цалингаа эрт төлөхөд зориулж 40 мянган рубль зарцуулж байна. Энэ нь 884 мянган рубль хэмнэж, зээлийн хугацааг 5 жилээр бууруулах болно.

Эрт төлөлтөөр хэр их хэмнэлт гаргахаа тооцоолж болно. Мөн банкны зээлээ хурдан төлөхийн тулд ямар стратегийг сонгох талаар манай нийтлэлийг заавал уншаарай.

Инфляци таны өрийг үнэгүйдүүлдэг

Асар их хэмжээний илүү төлбөрийн тухай ярихдаа инфляци буюу мөнгөний ханшийн уналтыг мартаж болохгүй. 20 жилийн өмнө нэг талх худалдан авч болно 7. Бараа, үйлчилгээний хэрэглээний дундаж үнэ - рублийн Холбооны улсын статистикийн алба, одоо - 27, 10 жилийн дараа - нөхцөлт 47 рубль.

Инфляцид сайн зүйл байхгүй, гэхдээ ипотекийн зээлийн хувьд энэ нь зөвхөн таны гарт л тоглодог: үнэ өсч, цалин индексжүүлж, үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл дээр таны орон сууц илүү үнэтэй болж, ипотекийн зээлийн төлбөр өөрчлөгддөггүй.

2029 онд та 2019 оны үнээр банкинд төлөх өрийг төлнө, тэр мөнгө нь зөвхөн талх авахаар үнэгүйдсэн ч гэсэн.

5-10 жилийн дараа инфляц ямар байхыг хэн ч хэлж чадахгүй. 2010-2018 онуудад энэ нь 64.3% -д хүрсэн. Оросын Холбооны Улсын инфляцийн түвшин. Хэрэв эдгээр хувь хэмжээ үргэлжилбэл 10 жилийн дараа таны 3 саяын байр бараг 5 сая, 15 жилийн дараа 6, 6 сая рубль, 20 жилийн дараа 10 саяас дээш үнэтэй болно.

Тэгээд инфляцийн түвшин буурвал Төвбанк хямдрана, ипотекийн зээл, зээлийн хүүг найман хувь болгох нөхцөлийг нэрлэсэн. Ийм нөхцөлд та орон сууцны зээлээ дахин санхүүжүүлэх боломжтой - банк таны хүүг бууруулах болно.

Ипотекийн гэрээнд дахин санхүүжүүлэхийг хориглосон, торгууль байхгүй эсэхийг урьдчилан шалгаарай. Дараа нь тэд гарч ирвэл та илүү таатай нөхцөл рүү амархан шилжиж болно.

Дэвид Шарковский Financer.com сайтын Орос дахь салбарын гүйцэтгэх захирал

Та илүү сайн, илүү их орон сууц худалдаж авах боломжтой

Банк нь ипотекийн зээлийг богино хугацаатай гэхээсээ илүү урт хугацаатай олгох магадлал өндөр байдаг. Энэ нь түүнд илүү ашигтай: та зээлээ илүү урт хугацаанд өгч, илүү их хүү төлөх болно. Нэмж дурдахад, банк ингэж өөрийгөө дахин даатгадаг: зээлдэгчид бага хэмжээний төлбөрийг төлөх нь илүү хялбар бөгөөд энэ нь ямар ч саатал гарахгүй гэсэн үг юм.

Урт хугацааны зээл олгосноор банк илүү том зээлийг ч зөвшөөрөх магадлалтай. Тайлбар нь энгийн: ипотекийн зээлийн хэмжээ нь төлбөр төлөгчийн орлогын хэмжээнээс хамаарна. Сарын төлбөр нь нийт орлогын 40-60 хувиас хэтрэхгүй байхаар тооцсон. Үүний дагуу ипотекийн зээлийн хугацаа урт байх тусам төлбөрийн хэмжээ бага байх тусам банк илүү их хэмжээний мөнгийг батлах болно.

Урт хугацааны ипотекийн зээл нь их хэмжээний зээл авч, илүү том талбайтай эсвэл илүү тохилог бүсэд орон сууц худалдан авах боломжийг олгодог.

Иван Лонкин, SDM-Банкны Харилцагчтай харилцах албаны дарга

Жишээлбэл, сард 150 мянган рублийн орлоготой хоёр хүнтэй гэр бүл 5 жилийн хугацаатай ипотекийн зээл авах боломжтой - банк тэдэнд 2.5 сая рублийн зээл олгох болно. Нэг айлын зээлийг 25 жилээр тооцвол банк аль хэдийн зургаан саяыг баталчихна.